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Silver fund Consulting
노후자금컨설팅

ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2007/09/04 (화)

노후, 무엇으로 준비할 것인가
노후자금이 얼마나 필요할까요하고 물으면 어떤분들은 이렇게 말하더군요
한끼 4천원씩 두 부부가 60세부터 80세까지 살면 밥값만 1억7천5백2십만원 든다는군요.
이거저거 다하면 5,6억은 최소한 있어야한다고...

작년기준 우리나라 각 가정별 평균 월최저 생계비가 105만원이라고 하니 이것으로 20년 계산을 해도 2억5천2백만원 정도가 필요하겠네요. 아, 퇴직금이요? 요즘 상당수 직장이 연봉제 도입으로 퇴직금 없는 직장이 많답니다.
자녀들 교육 다시키고 결혼 다시키고나서 두 부부한테 적어도 집한채와 2억5천2백만원은 있어야 노후대비가 된다는 이야기죠
이거저거 예비비용까지 하면 최소한 3억은 있어야 겠네요....60세 또는 65세 은퇴시점까지...최소한으로....

우리가 60세까지 3억을 모을려면 연 4% 금리 기준으로
30대부터시작하면 매달 43만원씩,
40세부터시작하면 매달 81만원씩,
50대부터시작하면 매달 203만원씩 노후자금으로 별도로 저축을 해야합니다. 쉬운일이 아니죠...

재테크에서 가장 어려운 부분이 바로 노후준비입니다.
짧게는 20년, 길게는 30년 바라보면서 하는 재테크라 신중, 또 신중해야합니다.
후회없는 연금가입을 위해서는 우선적으로 본인의 경제상황이 연금에 가입할만한 여건이 갖춰져있는지에 대한
판단이 선행되어야합니다.

연금에 가입하기 위한 기본 조건으로는

1. 대출이 있으면 안된다.
   연금금리보다 대출금리가 더 높아서 불리.
   연금금리가 대출금리보다 더 높더라도 대출이자는 지금 당장 지출하는 항목이고
   연금이자는 30년뒤에 들어오는 수입이라 30년뒤 화폐가지 하락율이 현재의 30%수준(물가상승률 연4% 기준)이므로
   당연히 손해.
2. 향후 주택마련 등으로 대출을 받을 가능성이 높으면 안된다.
   연금은 향후 10년 내지 20년정도 가정의 경제흐름을 예상해 본 후에 결정해야 함.
   중간에 해약하면 손해가 크기때문입니다.
   당장 대출이 없더라도 향후 집을 대출을 이용하여 구입할 가능성이 있다면 다른 방법을 찾는 것이 좋습니다.
3. 월 최소 2~50만원정도 없어도 생활에 지장이 없는 여유자금이 있어야한다.
   이역시 향후 10년 내지 20년 뒤의 경제상황까지 고려하여 판단해야합니다.

최소한 이 세 관문을 통화하고도 여유자금이 있다면, 당연히 연금에 가입해두는 것이 안하는 것보다는 낫습니다.
물론 화폐가치 등을 따져볼때 큰 이익은 없겠지만 여유자금은 잘 묶어두지 않으면 흐지부지 없어지기 때문에
그렇습니다.
연금을 가입하기로 결정이 되시면 다음에는 금융 상품을 고르는 것도 큰 숙제입니다.

이러한 노후자금을 준비하는 방법으로 현재 제시되고 있는 금융상품이
소득공제용 개인연금저축, 생명보험의 비과세연금(형)보험, 변액연금 등 연금형 금융상품과
역모기지론 등 실물형 금융상품이 대표적이라 하겠습니다.
그러나 어느것 하나 쉽지 않은 방법입니다.
가장 큰 문제는 금리가 인플레이션을 따라잡기 힘들기 때문에 저축형태의 방법으로는 도저히 노후자금을
안정적으로 마련할 수는 없다는 겁니다.
그래서 요즘 펀드형 연금에 관심이 많이 쏠리고 있는데 펀드형 연금, 즉 보험사의 변액연금보험은 10년 이상
유지시 어느정도 수익을 기대해 볼 수 있지만(투자상품이므로 그나마 확실하진 않음) 중도에 환매시 큰 손해를
볼 수도 있어 위험성이 내재되어 있습니다.

여기서는 각 상품별 장단점을 간단히 살펴보도록 하겠습니다.

1. 소득공제용 개인연금저축(보험)
   1> 장점 - 근로소득 혹은 사업소득이 있을 경우 연간 납입액의 100%를 최대 300만원한도로 소득공제가 가능하다.
                 - 장기로 가입이 가능하며 납입기간, 연금수급기간 등을 연금개시전에는 중도에 변경할 수 있다.
                 - 이자소득세는 면제
   2> 단점 - 인플레이션을 반영하지 못한다.
                 - 근로소득, 이자소득 혜택이 있는대신 연급지급시 5%의 연금소득세를 납입하게 된다.(소득공제,이자소득면제
                   혜택에 비하면 큰 단점은 아니다)
                  - 중도해지시 기존 세제혜택본 부분에 대한 추징 및 해약으로 인한 손실이 있다.
     * 현재는 주로 보험사에서만 판매

2. 생명보험 비적격 연금 : 장기 연금형 저축보험
    1> 장점 - 이자소득세가 면제 된다.
                 - 다양한 플랜설계가 가능하다.(종신형, 확정형, 혼합형, 상속형 등)
    2> 단점 - 인플레이션을 반영하지 못한다.
                 - 소득공제혜택이 없다.

3. 변액연금보험
    1> 장점 - 주식이나 채권 등 실물에 투자하므로 인플레이션이 자연히 반영된다
                 - 투자형 상품이므로 장기적으로는 일반 시중 금리보다 높은 수익을 기대할 수 있다.
    2> 단점 - 투자형 상품이므로 원금손실 등 예기치못한 손실이 발생할 수도 있다
                  - 따라서 예금자보호제도를 통해 보호 받지 못한다.
                  - 10년이내 단기에 해약시 큰 손해를 볼 수도 있다.

4. 역모기지론 = 부동산
    1> 장점 - 재테크의 최대 관건인 주택마련 및 확장과 노후대비를 병행할 수 있다
               - 실질 물가상승률을 반영한다
                - 평균적으로 현재까지는 시중 금리보다 수익률이 높다
    2> 단점 - 부동산거품으로 인한 폭락 등의 우려가 있다
               - 현금 유동성이 떨어진다
                 - 자식한테 물려줄 마지막 재산이 없어진다

난형난제, 정말 우열을 가리기가 어려운 상태입니다.
잠시 고민해보시고 다음 장에서 가장 합리적인 노후준비 포트폴리오를 안내드립니다. ^^

번호	글 제 목	작성자	작성일
2	노후, 무엇으로 준비할 것인가	보험지기	2007년 9월 4일

1	노후자금준비, 꼭 필요한가?	보험지기	2007년 6월 8일

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