안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다. ^^ 반갑습니다 ^^
보내주신 자료들 꼼꼼히 잘 살펴보았습니다.
일단 기존보험중 그대로 유지하실 보험은
조혜정님 수호천사레이디건강(28,600원 -납기 2년남음), 레포츠상해(납기완료),
선상우님 교보 정기보험(38,150원), 신바람건강생활(21,300원 - 납기 8회 남음)
입니다.
(교보 정기보험에서 재해사망 추가 4천원짜리 특약은 삭제하세요. 한푼이라도 아껴야지요 ^^)
문제는 선상우님 메리츠라이프케어 64,000원과 자녀분 꿈나무보장보험(36,000원) 입니다.
자녀분 보험부터 말씀드리면
통합보험으로 온가족 가입하는 보험에 특약으로 14,000원정도만 추가하면 손해보험쪽 보장을 완벽하게 보완하실 수
있습니다.
그러나 어차피 기존 꿈나무보험과 중복되는 부분이 많아서
통합보험 가입시 꿈나무 보험을 해지해도 보장에는 크게 문제가 없습니다. 고액치료비 암 진단비 정도만 절반정도로
줄어드는 것 이외에는...
그리고 어차피 자녀들도 만 16세가 되면 성인보험으로 미리 갈아타야하기때문에 굳이 비싼 30세만기 보험을 가입할
필요가 없습니다.
저라면 통합보험으로 합치고 기존 보험은 해지하겠습니다.
가장 큰문제는 선상우님입니다.
기존 보장들이 조금씩 부족들 하기때문에, 통합보험으로 교체하려면 손해보험 보장보험료가
20년납80세만기 32,000원에서 30년납 100세만기 45,000원으로 조금 늘어나야합니다.
기존 메리츠 라이프케어보험을 유지하면서 적립보험료만 최저로 낮추고 보완을 해도 33,000원정도가 추가되어야해서
그냥 기존 보험 해지하고 통합보험으로 합쳐서 보장받으시는 것이 훨씬 유리합니다.
결론적으로 저라면,
보험료가 현재 많이 부담되시면
고민하지 마시고,
통합보험으로 97,000원 정도 신규가입하시고,
기존 남편 메리츠 64,000원과 자녀 36,000원은 해지 하도록 하세요.
추가적인 보험료 부담은 없으면서 보장은 세분모두 상당히 많이 추가되기 때문입니다.
제 글 보셔서 아시겠지만,
상품은 꼭 통합보험으로 가입하셔야 나중에 여유가 생겨서 추가로 가입하고 싶은 특약이 있거나
담보를 증액하고 싶을때 기존 보험 해지할 필요 없이 특약 추가만 간단히 하여 해약으로 인한 손해를
줄여야합니다.
현재는 한화손해보험 카네이션하나로 통합보험이 고객들께는 가장 유리하다 판단되어 특별한 경우가 아닌이상
그 상품으로 권장예시 및 보험가입안내드립니다.
특별한 경우란 직업(병원근무자 등)과 직전 5년이내 상해 질병 병력에 따라 한화에서 인수가 안되는 경우에는 차선책을
제시드립니다.
@ 가입조건 : 한화손해보험 통합보험 30년납 100세만기 권장예시의 경우 월 97,000원 입니다
아래 설명은 자녀에 대한 부분은 성인과 동일하므로 제외하고 두분 부부 중심으로 설명드립니다.
1. 사망 (상해 질병 치료비 특약을 넣기위한 필수가입 조건입니다.)
사망담보는 가장이 아니시라면 기본으로만 가입하면 됩니다.
두분모두 상해사망(교통사고 포함)의 경우 25년납 60세까지 1억원, 60세이후 1천만원,
질병사망은 60세까지 일시금 3천5백만원 지급되도록 설계하였습니다.
암진단비 1천만원, 수술비 회당 4백만원, 암입원일당 3일초과 1일당 조혜정님 15만원 남편 10만원씩 설계
- 상피내암, 경계성종양, 갑상샘암 등은 일반암 보상금액의 10%~30%만 보상됩니다.
- 암관련 특약은 보험가입후 90일 이후 최초 진단된 암부터 보상됩니다.
- 상기 보상금액은 보험가입후 1년 이내 암발병시 50%만 보상됩니다.
3. 치명적 성인병 = 2대질병
- 뇌졸중(뇌출혈 + 뇌경색) : 80세까지 진단시 1천만원 지급되도록 설계(남편은 기존보험에 있어 조혜정님만 설계)
- 급성심근경색 : 80세까지 진단시 2천만원 지급되도록 설계 (남편은 기존보험에 있어 조혜정님만 설계)
어차피 2대질병도 치료를 받게되면 질병 입원의료비 1억원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복
지급되기때문에 이정도면 충분함. ( 가입 1년 미만 경과후 진단시 50%만 지급됩니다. )
4. 치료실비 (꼭 들어야하는 특약)
- 상해의료비 : 100세까지 1천만원 설계.
입통원 구분없슴. 한방통원치료 가능, 교통사고시 자동차보험과 총치료비의 50%까지 중복으로 지급
=>> 5년만기 자동갠신 전기납
- 질병의료비 : 입원시 1억원, 통원시 1일당 치료비중 5천원 공제후 30만원까지 사고당 30회 보상
=>> 5년만기 자동갱신 전기납. (한방 및 치과 통원치료는 보상하지 않음 : 전사 공통)
- 골절진단비, 골절수술비, 여성7대질병수술비, 여성만성질병 수술비, 부인과질병수술비, 갑상샘질환 수술비, 특정장기
이식수술비 등 보험료가 극히 저렴하면서도 가입시 혜택을 볼 수 있는 특약들을 추가하였습니다.
6. 일상생활배상책임
- 일상생활중 또는 주택과 관련하여 일어나는 제3자에 대한 배상책임을 1억원 한도까지 보상
(2만원공제) 되도록 설계. 보험료도 아주 저렴하고 앞으로는 필수가입 담보.
- 현대사회는 갈수록 개인간 배상책임을 요구하는 소송이 기하급수적으로 늘어나고 있는 추세라 갈수록 꼭 필요한 담보.
ex) 우리집 보일러나 상하수도가 터져 아래집에 피해를 입힌 경우,
우리집 화재로 타인 건물이나 재산, 생명에 피해를 입혀 법률상 배상책임이 발생한 경우,
바람에 베란다 창틀이나 화분이 아래로 떨어져 사람 또는 지나가던 차량에 피해를 입힌 경우
단, 자동차 사고는 제외
=>> 5년만기 자동갱신 전기납.
7. 운전자 담보
- 운전을 하실 경우 별도의 월 6천원 정도의 추가보험료로 운전중 사고로인한 피해중 일반 자동차보험에서는 보상이
안되는 벌금, 형사합의지원금, 방어비용(소송비용) 중심으로 꼭필요하거나 아주 저렴한 특약들을 별도 운전자보험
에 가입할 필요 없이 추가 보장 .
8. 5년만기 갱신특약 : 질병 입/통원의료비, 상해의료비
- 이 특약은 전사 공통 5년만기 자동갱신 전기납입니다. (간혹 3년만기 갱신도 있는데 더 불리합니다)
따라서 5년마다 나이에 따른 보험료 인상분 등으로 보험료가 조금씩 인상 될것입니다.
5년 갱신시점에서 보험료가 인상될 경우 갱신시점부터는 인상된 보험료를 납입하여야 합니다.
이와 관련하여 혹 보상을 많이 타먹으면 갱신이 안될수도 있느냐는 질문이 많은데 보험회사는 어떠한 경우에도 이 특약들
의 갱신을 약관상 절대 거절할 수가 없습니다.
반대로 고객은 나중에 보험료가 너무 비싸다거나 더 좋은 담보가 나왔다면 어차피 미리낸 보험료는 없으므로 언제든 손해
없이 마음대도 이 특약을 해지하실 수 있습니다.
갱신에 대한 모든 선택권은 전적으로 계약자에게 있으니 안심하셔도 됩니다. ^^
다만, 이 약관내용은 갱신시 보험사가 임의로 변경할 수는 없으나 정부에서 법률이나 금융감독원 규정으로 강제 변경명령시
약관이 변경 될 수는 있습니다. 그러나 이는 모든 보험사 공통이니 지금 시점에서 크게 걱정하실 필요는 없습니다.
9. 보상 안되는 상해, 질병 : 고객들이 가장 궁금해하는 부분만 발췌하여 예시함.
손해보험은 현재까지 알려진 약 1만1천여 질병중 아래 극히 일부 질병만 제외하고는 모두 보상가능합니다.
따라서 생명보험특약은 약관에서 보상해주는 내용을 명시하지만,
손해보험 의료실비에서는 보상이 안되는 몇가지만을 명시하고 그외 나머지는 모두 보상합니다.
- 고의, 자살, 자해로 인한 상해.
- 폭력행위 등 법률상 위법한 행위중 다친 상해 : 일반적으로 싸운것도 보상이 어렵습니다.
- 천재지변에 의한 상해는 국내 일반보험에서는 모두 보상하지 않고 있습니다.
- 치질, 충치(치아우식증), 제왕절개, 포경/정관/불임수술, 요실금 등
: 살아가며 당연히 거치는 일상적인 질병, 수술은 보상하지 않음.
- 이 외에 일반적으로 보상하지 않는 내용은 약관을 꼭 참조 바랍니다.
이 정도면 현재로서는 가장 알뜰하고 합리적인 보장설계라 보시면 됩니다.
보험료에 대한 부담도 거의 없으실 겁니다.
이렇게 가입하시면 보험료와 보장, 두마리 토끼를 다 잡으실 수 있습니다. ^^
이상 컨설팅보고를 마칩니다.
살펴보시고 더 궁금하신 점 있으시거나 혹, 별첨드린 pdf화일이 열람이 안되시면 다시 문의주십시오.
좋은 인연으로 남았으면 좋겠습니다. ^^
감사합니다. ^^
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