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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2008-07-28 (월) 15:33

ㆍ조회: 1142

Re..보험지기 답변입니다.(메일로도 발송완료)
우선 질문에 답변부터 드리자면

질문1) 뇌혈관과 허혈성은 꼭 넣는 게 좋을까요, 굳이 가입할 필요가 없는건가요?
      답 : 뇌혈관과 허혈성심장질환은 발생빈도는 높으나 뇌졸중, 급성심근경색보다 보험료가 상당히 비싼 특약입니다.
            어차피 의료실비를 가입하시므로, 뇌혈관, 허혈성심장질환 1천만원 가입하는 것보다 뇌졸중, 급성심근경색 3천만원
         가입하시는 것이 훨씬 더 필요합니다.

질문2) 암진단금의 경우 어차피 1회한인데, 갱신형 상품(흥국생명 프리미엄 암보험같은..)으로 하는 게 나을지?
          어떻게 납입해야 효율적인지? (0년납 80세만기 이런식으로 가입하자니 보험료가 너무 쎄서..)
      답 : 갱신형이 무조건 고객한테 불리합니다. 보험료가 갱신시마다 계속 인상될수 밖에 없어..나중에는 보험료가 너무 많이
           오르게 될겁니다. 따라서 00년납80세만기로 가입하세요.

질문3) 중소기업이라 보상처리속도 및 서비스에 대해 걱정이 많습니다. 소액지급은 빨리 하되, 당장 급히 필요한 진단금
          경우 질질 끌고 그러지 않을지?
      답 : 간혹 그런 회사도 있긴합니다.(롯*손해보험 등) 그러나 대부분 그런 위험성은 그리 크기 않습니다.
            보상 속도는 보험회사가 문제라기 보다는 어떤 질병에 어떻게 걸렸냐에 따라서....차이가 많이 납니다.
            한눈에 딱 진단여부가 가려지는 질병들은 보상이 빨리 나오는 반면...
            디스크라든가 후유장해 처럼 판단이 쉽지 않은 담보들은 확인절차기간이 좀 길어서 자연히 보상지급이 늦어질 수 밖에
            없답니다.
            근데 그런 걱정이 있으시면서 굳이 10개손해보험사중에 맨 꼴찌인 그린화재 상품을 알아보신는 이유는 뭘까요? ^^
            다른 중위권 회사에도 비슷한 담보의 보험이 많은데....^^

질문4) 상해후유장해 보험금 지급에 대해 말이 정말 많더군요. 예로 들어 진단서에 <어떤사고로 어디가 영구히 손상됨...
          3급 장애판정>이런식으로 쓰여있어도 보험사에서 진단서는 무시하고 지네들 맘대로 장해율 정해서 어처구니 없는
          보험금을 지급한다거나 안해주려고 질질 끌진 않는지..평소에도 이런 불신이 있었는데, 이번 TV에 폭로된 후로 더욱
          심해졌습니다. 이런 부분에 있어서 그린은 어떻게 해 왔는지 알고 싶은데, 어디다 물어봐야할지 몰라서..
   답 : 그린이 어떻게 했는지는 알 수 있는 방법이 없습니다. 각 개인에 관한 개인 정보이기 때문에 보상내용도 공개할 수
         없습니다.
         그러나, 보상규정은 각 보험사별로 다르지 않습니다.
         어느 보험사든 장해 3급이면 얼마를 주라는 규정이 없습니다. 보험사에서 지급하는 보험금은 장해급수보다는
        "노동력상실비율"에 따라 정해지므로 오히려 4,5급 장해 판정 받은 사람이 3급 판정 받은 사람보다 더 많은 보험금이
        지급될 수도 있습니다. 복합장해(여러 부위장해)의 경우 급수는 가장 높은것 하나로 판정하지만, 장해율은 각각의
        부위를 합산하기 때문에 그렇습니다.
        단순하게 시력, 청력, 신체의 일부를 잃게될 경우 큰 다툼의 여지 없이 장해율이 금방 정해질 수 있으나
        문제는 예를 들어 팔을 다쳐서 팔이 구부려지는 각도가 30도인지, 60도인지 90도인지에 따라 장해율이 달라지는데
        이 장해율에 대한 판단이 의시마다 다르다는 점입니다.
        보험사는 의사의 진단서 없이 자기들 맘대로 장해율을 정하지 못합니다. 결국 의사대 의사의 의견 충돌로 민원이
        발생하는 겁니다. 참고로...TV폭로중 상당부분은 극히 드문 경우를 마치 일상적인 것처럼 확대하는 경우가 있으니
        가려들어야합니다.
        저도 뉴스후, 추적60분, 2580 등의 프로그램에서 보험 관련 기사 나올때마다 유심히 보는데,
        분명 시사성은 있으나 너무 한쪽으로 지나치게 치우친 보도를 하는 것은 사실입니다.

질문에 대한 답변은 이정도로 하고요,
우선 손해보험사 선택 기준부터 권해드리면,

10개 손보사중 상위 5개사는 저같은 경우 추천에서 완전 배제합니다.
이유는 상품에 있어서 중하위사보다 전체적으로 많이 부족하기 때문입니다.
보통 5년갱신특약 안쓰는 담보에도 5년갱신특약을 쓰고,
5년갱신특약 쓰는 보험에는 고객에게 더 불리한 3년갱신특약을 쓰기 때문입니다.

중하위 5개사는 제일(6위) 한화(7위) 쌍용(8위) 롯데(9위) 그린(10위)입니다.
저는 이중 경영 안정성과 상품의 질을 따져 주로 제일이나 한화를 권해드립니다.
참고로 이 두회사는 내년초 우호적 합병예정입니다.
그린은 업계 꼴찌에다 대표가 보험보다는 투자에 더 관심많은 회사라 별로 권하고 싶지 않고,
롯데는 앞서 말씀드린 것처럼 서비스나 보상에 대한 평가가 너무 나빠서 권하지 않고,
흥국쌍용은 최근 자기 자본의 92%까지 잠식되어 상장폐지 위기까지 갔다온지 한달밖에 안된 회사라 별로 잘 안권합니다.
상품은 5개사가 거의 비슷합니다.

님과같은 분이 손해보험 의료실비보험에 가입하신다면 다음 내용을 참고하시면 좋습니다.

< 설계시 주안점 >

1. 사망보험금
일단 가장이 아니신 관계로 사망보험은 많이 필요 없습니다. 기본 최저로만 설계하십시오..

2.. 후유장해
사망보다 무서운게 후유장해라 80세까지 상해사고로 후유장해 발생시 장해율에 따라 최고 2억까지 보상되도록 설계
하는 것이 좋습니다.

3. 암관련담보
80세까지 암으로 진단시 3천만원, 수술시 3백만원 이상, 입원시 3일초과1일당 10만원이상씩 지급되도록 설계

4. 뇌, 심혈관진환치명적
1) 뇌졸중 : 3천만원 : 뇌경색, 뇌출혈 모두 보상되는 담보
2) 급성심근경색 : 3천만원 : 심질환중 급성심근경색 진단시 보장

5. 치료실비 (꼭 들어야하는 특약)
- 상해의료비 : 80세까지 1천만원 : 입통원 구분없슴. 한방통원치료 가능, 교통사고시 자동차보험과 총치료비의
50%까지 중복으로 지급 (갱신형이나 3천/10만원 형태의 담보는 절대 가입하지마세요)
- 질병의료비 : 입원시 3천만원 // 통원시 1일당 치료비중 5천원 공제후 10만원까지 질병당 30회 보상
=>> 5년만기 자동갱신 전기납
이 담보만은 어느 보험사든 20년납 80세만기 상품이 없어 어쩔수 없이 5년만기 자동갱신 전기납으로 설계

6. 기타 상해 질병특약
- 사고성형비, 특정장기이식수술, 여성특정질병수술비 등 저렴하면서 꼭 필요한 특약들 추가로 설계하면 좋습니다.

7. 운전자 담보
- 운전을 하실경우 운전중 사고로인한 피해중 일반 자동차보험에서는 보상이 안되는 벌금, 형사합의지원금, 방어비용
(소송비용) 중심으로 꼭필요하거나 보장대비 아주 저렴한 특약들로만 알뜰 하게 추가 설계시 월 7천원 정도만 추가
납입하면 별도 운전자보험 가입필요 없슴.

내용이 참 많고 길어지내요......
이 정도를 기본으로 삼아서 보험설계를 구상하시면 좋겠습니다.
정확한 생년월일과 직업, 과거 상병경력을 알 수 없어 가입예시는 보내드리지 못하네요.
제가 도와드릴 수 있는 부분은 여기까지입니다. ^^
나머지는 더 공부하시고, 추가 질문사항 있으시면 다시 연락주십시오. ^^
감사합니다. ^^