기존 대한생명 종신보험을 완납처리 하고 대한생명 변액CI보험으로 변경할 것을 권유 받았습니다.
좋아진 점은 CI(중대질병) 쪽이 좀더 개선되었고, 보장받는 질병수도 좀 많아진것 같습니다.
그리고 통원비 부분도 좀 많아진것 같구요.
월 부담액도 기존과 동일한 16만원 정도구요..
하지만 변경하려고 하니 또다시 20년간 납입을 해야 하는게 별로 안좋구요.
그동안 납입했던 5년이 좀 아깝기도 합니다. 물론 5년납입한 금액은 보장액에 +를 해준다고는 하지만..
어떻게 하는게 좀더 현명한 것인지 잘 아시는 분은 답변 좀 부탁드리겠습니다.
보험지기
2007-06-25 11:08
한번 보험가입은 반백년지대계입니다. 즉 보험하나 잘못가입하거나 해지하면 그 여파가 50년동안 영향을 미친다는 이야기로 보험 가입이나 해지 모두 그만큼 중요하다는 이야기입니다.
여기저기 많이 알아보시고 결정하는 것이 좋겠습니다.
<< 신중하게 판단해야하는 7가지 이유 >>
첫째, 5년전에 비해 일반적으로 보험료가 많이 올랐습니다. 물론 담보별로 오히려 내린 담보도 있으나 대부분은 올랐습니다. 같은 담보내용에 인상된 보험료를 내면 억울하겠죠?
둘째, 나이도 다섯살 이상 늘었으니 그만큼 또 보험료가 올라갑니다. 다섯살이면 보험료 차이고 꽤 많이 납니다. 만기시 환급율 차이가 나기도 하겠지요.
셋째, 환급형이라면 적립보험료 부분에 부리되는 이자율도 5년전보다 많이 떨어져 설사 내는 보험료가 비슷하더라도 환급금에서 엄청난 차이가 날 수밖에 없습니다.따라서 환급금도 당연히 정확하게 비교해보셔야하겠지요?
넷째, 담보내용이 물론 좋아진 것도 있겠지만 오히려 나빠진 것도 있습니다. 일반인들이 보기에 똑같아보여도 문구하나에 내용이 완전 달라지기도 하지요. 예를들면 예전 암보험에서 암 진단비나 수술비는 대개 수술 회당 몇번이든 반복 지급했으나 요즘 상품들은 보통 최초 1회만 지급하지요. 그차이는 어마어마한거랍니다. 따라서 담보내용의 문구 하나하나 꼼꼼히 비교해보고 판단하셔야 합니다
다섯째, 질병보험에는 면책기간이란 것이 있습니다. 또 암보험 예를 들면 가입후 3개월 이내에 발생한 암은 보상하지 않습니다. 상품 바꿔 가입하고 3개월이 안되어 암 진단이라도 받으면 어떻게 하겠습니까? 그래서 신중하셔야 합니다. 어떤분들은 보험 바꿔가입하기전에 건강검진을 먼저 받아보고 이상 없으면 교체하시는 분들도 계십니다.
여섯째, 지금까지 5년간 납입한 보험료는 새로 가입하는 보험에 +해준다고 하지만 전액 +해주는 경우는 거의 없습니다. 대부분 해지시 받을 금액 한도 또는 거기에 조금 보태어 보험료 납입을 대체해주고, 그것도 전체담보에 모두 미치는 것이 아니라 주계약(사망)에 일시납 형태로 처리해주고 마치 지금까지 낸 보험료는 하나도 손해가 없는 것처럼 안내하는 경우고 있으니 조심해야합니다.
일곱째, 새로 가입하실 보험이 변액보험이라고 하셨는데 보통 기존 보험은 < 보장보험료(사업비포함) + 적립보험료(환금금대비) > 로 구성되어있습니다. 여기에 투자비용을 추가한 것이 변액보험입니다. 그 추가 비용은 주로 주식이나 채권에 많이 투자되어 고객의 의지와는 상관없이 간접적으로 주식투자를 하게되는 것입니다.
주식투자가 왜 위험한지는 잘아시죠? 따라서 보장보험료와 적립보험료와는 달리 투자비용으로 납입한 보험료는 예금자보호가 거의되지 않습니다. 적립식 펀드와 유사한 개념이라 수익율이 좋으면 대박도 날 수 있지만 수익율이 않좋거나 운용사가 망하면 깡통까지도 각오하셔야하겠지요.
위험때문에 드는 보험에 굳이 또다른 위험요소를 추가할 필요는 없을 것 같습니다.
<< 저라면 이렇게..... >>
일단 쉽지는 않겠지만 보험전문가를 찾아서 기존 증권과 신상품 설계서를 모두 보이시고 비교분석을 부탁하십시오.
그리고 보험료가 싸지고 좋아진 부분은 새담보로 추가가입하시고, 오히려 나빠진 담보나 비싸진 담보는 현상품을 유지하면서 조금 추가하는 쪽으로 설계를 하십시오.
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