우선 님의 질문사항부터 먼저 간단히 답변드리고나서 세부적 안내 드리겠습니다.

1. 기존 것을 해지를 하고 타 보험사 의료실비 보험을 가입을 하는게 좋은지, 아님 기존의 것에서 의료실비 부분만 해재를 하고 타 보험상품의 실비 부분을 추가를 하는게 현명한지요??(참고로 의료실비 보험사는 흥국쌍용화재 입니다.)
 답 : 기존 세가지 보험 가입하고 계신것 같은데 우선 교통정리가 필요합니다.

       통합보험으로 하나로 묶어 부족한 담보들을 보완하셔야합니다

2. 만약에 의료실비 부분에 상해입원의료비3천만원, 상해통원의료비 10만원이 들어있고 또한 운전자 보험에도 같은 내용이 보장이 된다면 2개중에 하나는 삭제를 해야 하는 건가요?? 중복이 되는 거 같아서요...
  답 : 중복으로 보상되지는 않습니다. 다만 가입한도가 증액되는 효과는 있지만, 보험료가 너무 비싸 한쪽을 해지하셔야

        합니다.

3.운전자 보험에 들어있는 일반상해 1천만원은 어떤 경우 보상을 해준다는 항목인지요??
혹시, 의료실비상품에 있는 일반상해 의료실비 1천만원 의 경우와 같은 항목인가요?? 맞다면 의료실비에 있는 상품과

중복이 되니 의료실비 가입을 할때 이 항목은 빼고 질병입원의료비, 질병통원의료비 담보만 가입을 하면 되는 건가요??

4.일반상해의료실비 1천만원과  상해입원의료비 3천만원, 상해통원의료비 10만원의 차이점이 무엇인지요?
요즘 의료실비 상품같은 경우에는 구성이 질병입원의료비 3천만원,질병통원의료비 10만원, 일반상해의료실비 1천만원
이렇게 되어있던데... 저 같은경우에는 질병은 똑같고 상해는 1천만원이 아니라 3천에 10만원으로 구성이 되어있거든요...
복잡해서 잘 모르겠네요...
 3,4번  답 : 질병의료실비는 입원시 1억원, 통원시 1일당 30만원한도 (1일당 5천원공제) 특약으로 재가입하시면 됩니다.

구  분	상해의료비 유형별 보상금액
사고유형 예시	상해의료비  1천만원	상해 입원의료비   1억원 상해 통원의료비  30만원
교통사고로  자동차  보험에서 보상시	총 치료비의 50% 한도로  중복보상  (가입한도내)	0원   (무조건 중복보상 안됨)
상해사고로  한방병원  통원치료시	총 치료비의 100% 보상  (가입한도내)	0원   (한방, 치과통원치료 보상   제외)
상해사고로 통원치료  하여 1 일 30만원 초과  진료시	입통원 구분 없이 한도내  100%보상   (가입금액한도 )	1일당 30만원까지만 보상   (1일당 5천원 공제후)
보험료 납입방법	- 고정보험료  - 20년납 80세만기   (동일 보험료를 25년만    납입하면 끝)	- 5년자동갱신 변동보험료  - 전기납 100세만기   (5년마다 인상되는 보험료를    100세까지 계속 납입)

*제가 그린화재 쪽에 진단금으로 해서 보험을 가입을 하고 있는데요...(보장항목은 첨부 파일로 올렸습니다.)

1.보장항목중에서 추가를 해야 하거나 아님 삭제를 해야 할 부분이 있는지 확인 부탁드립니다.
  답 : 그린화재 보험은 그대로 유지하시면서 위에 말씀드렸듯이 통합보험으로 100세까지 보완설계하시면 됩니다.

2. 그리고 만기 환급형으로 되어있는데... 76000원 납입합니다.
   적립보험료가 9160으로 적게 책정이 되어있습니다.이 경우 ... 계산을 해보니 2백만원 
   가량 나옵니다.(80세 만기입니다.) 이경우 차라리 환급받는 금액이 적으니 순수환급형으로 바꾸는게 나은지요??
   어떤 분 말씀  들어보면 만기 환급형으로 했을때 적립보험료를 복리로 계산해서 80세 만기가 되면 지급이 되니 
   그냥 만기환급형으로 놔둬도 괜찮다고 하시던데... 맞는 말씀인지요??  
   답 : 가급적 소멸형으로 가입하시는 것이 유리합니다.

3. 암 진담금은 최대로 해서 일반암 5천만원, 고액암 3천만원을 가입을 했는데... 이정도면 금액은 괜찮은 지요??
   답 : 충분합니다. 고액암인 경우 아마 일반암 5천만원 + 고액암 3천만원 해서 토탈 8천만원 지급될것입니다.

         또한 질병입원의료비 1억원, 질병통원의료비 30만원 특약에서 치료실비는 별도 보상되므로 충분합니다.

*마지막으로 운전자 보험 관련 질문입니다.(첨부파일로 올렸습니다.)

1. 추가하거나 삭제 할 부분있으면 조언 부탁드립니다.
   답 : 어차피 의료실비보험 보완하셔야하고 중복되는 의료실비는 또 삭제해야하므로 운전자보험은 굳이 유지할

         필요가 없습니다. 말씀드렸듯이 통합보험으로 보완하면서 6천원 정도의 보험료만 추가하여 운전자담보를

         추가하는 것이 좋습니다.

2.위에서 말씀 드렸던 것처럼 의료실비와 운전자 보험쪽에 상해관련 의료비 담보가 중복이 되어있는데..
어떻게 처리를 해야 하는 건가요?? 운전자 보험쪽에 일반상해(사망 또는 후유장해시 라고 나와있습니다.)
1천만원이 있으니 새로 가입할 의료실비에는 질병관련 1억에 30만원, 그리고 일반상해 의료실비 1천만원,
이렇게 가입을 하면 되는 건가요??
   답 : 위에 의료실비 설명하신것 참고하시면 답변이 되겠습니다.

이제 본격적으로 기본적인 사항부터 안내드리면,

  

   - 생명이냐 손해보험이냐 : 답은 님의 경우 only 손해보험입니다.

                    어설피 아는 사람들이 보험은 생명과 손해보험 패키지로 가입해야한다고들 하는데 전혀 근거없는

                    이야기입니다. 손해보험에서 보상 안되는 생명보험 특약은, 오로지 수술특약중 치질, 요실금, 제왕절개

                    정도 뿐이며 이조차 고작 수술비 1,20만원 받는거라 보험료대비 실효성조차 없으므로 실질적으로는

                    생명보험의 보장내용을 거의 손해보험이 포괄하게 되었다고 보시면 됩니다 (최근 5년 사이 이렇게 바뀜)

 

                   생명보험이 필요한 경우는 남자든 여자든 한 가정의 가장으로서 가족 부양의무기간인 60세까지 사망을

                   고액으로 담보하기 위한 사망정기보험을 가입할때 뿐입니다.

                    그나마 1억 이하는 별도로 생명 정기보험 가입하는 것보다는 손해보험 상품에 특약으로 추가하는 것이

                    보험료상 훨씬 유리합니다.

                    그외 모든 담보는 손해보험으로 가입하는 것이 유리한 정도가 아니라  무조건 손보로 가입해야 합니다.

               => 고로 가장이 아니신 미혼 여성인 님의 경우 생명보험은 전혀 필요치 않습니다.

 

       - 어느 회사를 선택할 것인가

          <<삼성 현대  LIG 동부 메리츠>>= 상위사    << 제일 한화>>=중위사    <<쌍용 롯데 그린>>= 하위사

          상위사는 회사는 크고 안정적이나 상품이 의료실비뿐만 아니라 다른 특약들에까지도 3년, 5년 갱신특약을 사용

          하여 상대적으로 중하위사보다 상품이 고객에게 불리하여 저는 권하지 않습니다.

          하위사는 상품은 좋은 편인데 회사가 너무 작고 재정상태 및 경영상태가 불안하며, 서비스가 안좋다는 평이 많아

          역시 저는 고객분들께는 권하지 못하고 있습니다.

          결국 회사도 어느 정도 안정적이면서 상품이 괜찮은 회사가 제일과 한화인데 공교롭게도 두 회사가 현재는 같은

          한화그룹 계열사가 되어 내년 합병 예정입니다. 상품은 한화가 좀 더 좋고, 과거 병력 있는 분들은 제일이 인수

          지침이 훨씬 수월하여 경우에 따라서 양쪽으로 나누어 가입을 권해드리고 있습니다.

 

       - 어떤 상품으로 설계할 것인가

         현재 손해보험  민영의료보험은 통합보험과 비통합보험으로 크게 나뉩니다.

         님께서 알아보신 알파플러스, 닥터플러스, 원더풀보험, 그리고 한화의 한아름플러스보험이 대표적인 비통합보험이고,

         제가 별첨화일고 권장예시 해드린 한화 카네이션한나로 보험은 통합보험입니다.

         보장내용은 양쪽이 거의 똑같습니다. 보험료는 통합보험이 비싸다고들 하는데 실제로는 약 2~3천원 정도가 일반적으로

         비쌉니다. 이유는 이 상품은 다른 보험처럼 한번 보험을 받으면 그 상태 그대로 해약이나 만기까지 가는 것이 아니라

         새로운 특약이 나올때마다 계속 담보를 추가하는 작업을 하게되므로 실제로 계약의 유지 관리에 그만큼 비용이 들기

         때문입니다.

         그대신 이 통합보험은 특약을 자유자재로 넣었다 뺏다 할 수 있고, 심지어 현재 없는 특약들도 향후 새로 개발되면

         이 보험에 추가되게끔 되어 있어 현재보험을 해약할 필요없이 그대로 보완이 가능하므로 그 혜택은 비교할 수 없을

         만큼 크다고 할 수 있습니다.

         

         그럼 왜 인터넷같은 곳에서는 통합보험을 권하지 않을까?  그건 통합보험이 계약자한테 유리한 만큼 보험사에는

         불리하기 때문입니다.  왜냐하면 통합보험을 고객들이 가입해버리면 나중에는 신규로 보험에 가입할 고객이 팍

         줄어들고, 또한 보험을 손해보고 해약하는 고객들도 없어져 회사수익에는 마이너스가 되니까요.

         실제로 모 회사에서는 국내최초로 2003년 통합보험을 개발하고도 판매는 하지 않고 있다가 2004년 삼성화재에게

         최초라는 자리를 내주고도 끝까지 판매하지 않다고 올해 9월부터 통합보험 판매를 마지못해 시작했습니다.

         그만큼 보험사에 불리하면 당연히 그건 계약자한테 그만큼 유리하다는 반증이라 믿어도 좋습니다.

 

         따라서 보험사들은 같은 보험이라도 비통합보험 상품에 더 많은 수수료를 지불하고 있고,

         인터넷에서 주로 영업하는 대형법인대리점들은 당연히 수수료 많은 상품을 팔 수 밖에 없고,

         고객이 통합보험에  대해 물어보면 억지로 통합보험이 안좋은 것처럼 트집을 잡는 겁니다

        

         더욱 안타까운 것은 온가족의  사망, 건강, 암, 질병, 상해, 의료실비 같은 인보험 뿐아니라, 운전자, 배상책임, 화재,

         도난까지 모두 한증권으로 묶을 수 있는 진정한 의미의 통합보험을 가지고 있는 손해보험이 판매에 적극적으로

         나서지않자 빈틈을 노려 삼성생명이 운전자, 배상, 화재, 도난 등도 없고 의료실비도 80% 밖에 보상 안되는 무늬만

         통합보험이라 할 수 있는 퓨쳐30+통합보험을 적극적으로 판매하고 나서고 있다는 점입니다.

 

         암튼 그래서 결론은 무조건 통합보험으로 가입하지 않으시면 짧으면 5년, 길어야 10년 이내에 후회를 하고

         손해를 보시고 이번에 가입하는 보험의 일부 또는 전부를 해약하고 새로 보험을 가입하시게 될 수 밖에

         없습니다.

         이제 보험도 특약이 좋아졌다고, 보장이 커졌다고 ...기존 보험 해약하고 다시 가입하는 시대는 가고,

         오래된 보험도 다시 덧대고, 꿰메고 기워서 평생 죽을때까지 한 보험으로 보장을 받는 시대가 온것입니다.

 

      - 보험을 쪼개서 가입하라?

         방송인 현영씨가 적금통장을 쪼개라고 떠들어 대더니, 이젠 보험까지 쪼개라는 헛소리까지 나오네요.

         잘못했으면 욕나올뻔했습니다. ^^

         일부러 쪼갤 필요는 없습니다. 그리고 예전엔 생손보 특약이 구분되어 있어 양쪽 보험을 같이 들어야 했지만

         요즘은 질병도 오히려 손해보험쪽이 보장이 더 좋기 때문에 통합이든 비통합보험이든 절대 쪼갤 필요 없습니다.

         위에 말씀드렸듯이 손해보험에서 보장 안하는 사고 질병 중에 생명보험에서 유독 보장해준다고 유혹하는 특약이

         바로 수술특약의   치질, 요실금, 제왕절개 인데 기껏해야 보험금 10,20만원 타자고 이 특약 가입하려면 기본담보

         또 이중으로 가입하게 되어 결국 보험료 2,3만원은 그냥 허비됩니다. 이부분은 보상 안받고 보험료 안내는 것이

         오히려 더 유리합니다.

         더구나 통합보험까지 나왔으니 ...그것도 100세까지....이제는 더더욱 쪼갤 필요가 없습니다.

         =>고민하지 마시고 통합보험으로 한방에 가입하는 것이 가장 현명한 방법입니다.