안녕하세요 보험자산컨설팅 김영재 소장입니다.^^

상담신청 해주셔서 감사합니다. 
보험,   참 어렵죠?  
이 사람 말 들으면 이 말이 맞는것 같고, 저 사람 말 들으면 저 말이 또 맞는것 같고...^^
왠만한 전문가들도 아는것 이상으로 모르는 것이 많을 정도로
쉬운듯 보이지만 구매하기 가장 까다로운 상품이 바로 보험상품입니다.
그래서 정말 조심해야하는 금융상품입니다.
까딱 잘못하면 가정경제에 돈물이 줄줄 새는 커다란 구멍이 하나 생길 수 있기 때문입니다.
그래서 가정경제에 있어서 보험은,
잘쓰면 약이되고, 조금만 잘못해도 독이되는 아주 위험한 금융상품입니다.
이렇게 가입도 어려운데 가입하고나서 제대로 써먹기는 더 힘들 수 있습니다.
말 한두마디 때문에 받을 수 있는 보험금도 보상받지 못하는 안타까운 경우가 종종 있거든요.
그래서 보험가입시에는 보험상품도 중요하지만  보상을 120% 잘 받기 위해서는
병원가기전  <전문적인 보상 사전상담 서비스>가 가능한 전문가
선택이 오히려 더 중요합니다.
그런 점에서 저를 통해 상담을 받게 되신건  아마 앞으로  님 가정에 큰 힘이 되실겁니다 ^^
우선,  절대 후회하지 않을 보험가입을 위해서는 
반드시  몇가지 원칙을 세우셔야 합니다.
그러면 앞으로 보험으로  인한 손해도 피할 수 있고요.
보험은 마구잡이로 설계하면 복잡하고 정신없지만,
수학공식처럼 순서를 정해서 순서대로 차근차근 풀어나가면 정말 쉽게 풀린답니다 ^^
1. 우리집 경제상황에서 납입가능한 월 보험료 수준은 얼마인지...     
   => 이게 제일 중요한데,
       대부분의 고객들과 영업사원이 이부분을 무시하고, 마땅한 기준점 조차 정하지 못하는 것이 현실입니다.
       보장 크기에 대한 욕심은 금물입니다.     보험 안들고 살던 시절도 있었습니다. 
       꼭 필요한 보장만, 본인 납입능력에 무리가 가지 않는 선에서 최소한으로만 가입해야합니다.
2. 어떤 위험에 대비하여  어떤 담보에,  왜,   얼마나 많이,   얼마나 길게   가입해야하는가
3. 보험료는 소멸 또는 적립으로 할지,   얼마나 길게 납입해야할지.......
4. 어떤 상품이 진짜로 계약자한테 유리한 상품인지..
5. 어떤 전문가를 통해 가입해야 평생 후회하지 않을 수 있을지..^^
이 다섯가지  순서만 지켜도 판단이 훨씬 쉬워집니다.
물론 5번은 이미 해결이 되셨겠지만..^^
그럼 같이 하나씩 풀어나가 보도록 하겠습니다.

첫째, 주영순님 가정에 적정한 월 보장성보험료 규모는?     (보장성보험료 = 소멸성보험료)
   각 가정의 형편마다 다르겠지만, 제가 지금까지 15년간 만여건 이상의 상담을 진행하면서 얻은 결론은
   보장성 보험료가 절대 월소득의 10%를 넘어서는 안된다는 겁니다.
   가급적 월소득 대비 7~8% 정도가 가장 적당합니다.
   미혼인 분들은 5% 이내가 적당하구요.
   맞벌이부부인 경우에는,
   부부중 소득이 높은 사람 월소득의  10%  이내 또는   부부 합산소득의 8%  이내가 적당합니다.
   현재 님정도 소득정도면, 적정 보험료는 좀 넉넉히 잡아도   32만원 이내에서 설계하시는 것이
   바람직합니다.
   또한,  월  납입하는 보장성보험료의 최소한 3배의 금액은 저축을 하고 있어야 건전한 가정경제구조 입니다.
   지금, 월 보장성 보험료는 68만원, 월 저축은 연금포함 80만원 미만이시므로,
   주영순님 가정경제는 아주 심각한 문제점을 지니고 있습니다.
   따라서 이번 리모데링의 1차 과제는,
   이유여하를 막론하고, 보장을 줄이는 한이 있더라도
   월 보험료를 무조건 30만원 이상 줄여서 이 금액으로 월 저축을 30만원 늘리는 겁니다.
   월 30만원씩 30년 저축하면 원금만 1억8백만원,   3% 이자만 계산해도 1억5천6백만원이 넘는 돈입니다
   그리고 다시 이 1억6천5백만원을 보험만기 기간인 80세까지 20년 더 은행에 3% 이자로 넣어두면 .
   80세때 최종적으로 2억8천1백만원을 탈 수 있는 금액이랍니다.
   이번 보험리모델링이 얼마나 중요한지 금전적으로 설명드리니 팍팍 와 닿으시나요?
   지금부터 제가 안내드릴 내용은,
   그대로만 따라하시면  2억8천만원을 벌 수 있는 중요한 내용이니 잘 검토하시고 따라주시면 감사하겠습니다.

둘째, 기존 보험들에 대한 분석 => 유지 여부 판단
기존에 가입중이신 보험들에 대하여
개인별로 전체적인 평과 함께 상품별 장단점을 하나하나 짚어드리고 유지여부 결정드리겠습니다.
1.김영태님 
총평
  : 전체보험료  29만원으로 일단 보험료가 너무 비쌉니다.
    반면 보장에 있어서는 가장 중요한 보장중 하나인 암진단비의 경우 1천만원 밖에 가입되어 있지 않는 등
    보험료 대비 충격적일 정도로 보장이 약합니다.
    반드시 보험료를 16만원 전후로 낮추어야합니다.
① 우리아비바 생명보험 : 135,828
   - 종신보험으로 보험료만 비싸고 보장은 크지 않음. 
     특히 유일한 암보장이 들어있는 상품인데, 암진단비 1천만원 밖에 없슴
     => 해약후 교체가입

② 신한생명보험 : 26,600 

   - 상해담보만 들어져 있는 보험으로 실손의료비까지 들어져 있는 상황에서 굳이 따로 가입할 필요가 없는
      상품입니다.
     => 해약
③ 메리츠 의료실비 : 80,000
   - 월 보험료가 8만원임에도 불구하고, 암보장도 없고, 
     그나마 가입되어 있는  뇌졸중/급성심근경색진단비는 3년갱신형 전기납 특약이고,
     실손의료비 이외에는 쓸모가 전혀 없는 보험으로 제가 설계하면 월 3만원이면 충분히 설계가능한
     보장내용입니다.
     => 해약후 교체가입
④ 메리츠 운전자보 : 38,000
    - 상해의료비 2백만원 특약은 지금은 없어진, 아주 좋은 특약입니다.
       운전자 특약도 없어진 이전 특약들이 많아서 이 보험은 그대로 유지하는 것이 유리합니다.
     => 적립보험료 최저로 낮춰서 월납입보험료 최저로 감핵후  유지!!

⑤ 메리츠 우리집보험(화재) 10,230원   

   - 화재보험이므로 일단 유지
     => 이 보험은 향후 몇가지 확인후 교체가입할 필요성도 있으나 일단 유지
2. 주영순님
총평
  : 전체보험료  14만6천원으로 일단 보험료가 너무 비쌉니다.
    반면 보장에 있어서는 가장 중요한 보장중 하나인 암진단비의 경우 1천만원 밖에 가입되어 있지 않는 등
    보험료 대비 충격적일 정도로 보장이 약합니다.
    반드시 보험료를 절반가까이로  낮추어야합니다.
① 우리아비바생명 : 49,000
   - 남편분 종신보험과 마찬가지로  보험료만 비싸고 보장은 크지 않음. 
     특히 유일한 암보장이 들어있는 상품인데, 암진단비 1천만원 밖에 없슴
     더군다나 가장이 아닌 여성인 경우 특히 사망 보장은 크게 필요치 않으므로 
     => 해약후 교체가입
② 신한생명:15,400
   - 상해담보만 들어져 있는 보험으로 실손의료비까지 들어져 있는 상황에서 굳이 따로 가입할 필요가 없는
      상품입니다.
     => 해약
③ 메리츠 의료실비 : 64,000
   - 월 보험료가 8만원임에도 불구하고, 암보장도 없고, 
     그나마 가입되어 있는  뇌졸중/급성심근경색진단비는 3년갱신형 전기납 특약이고,
     실손의료비 이외에는 쓸모가 전혀 없는 보험으로 
     => 해약후 교체가입 
④ 현대해상 운전자보 : 18,000
    - 보험료 많이 비싸지 않고, 
       운전자 특약도 없어진 이전 특약들이 많아서 이 보험은 그대로 유지하는 것이 유리합니다.
     => 적립보험료 최저로 낮춰서 월납입보험료 최저로 감핵후  유지!!
3. 김다영(100830, 4세)
총평
  : 전체보험료  125,440원으로 역시 보험료가 너무 비쌉니다.
     담보별 보장내용이 3중, 4중으로 중복되어 추가나 교체가입없이
     순수하게 기존보험 정리만 해서 보험료를 절반 이하로 낮추어야합니다.
① 신한생명(명작) : 26,250
② 신한생명(care) : 19750
③ 메리츠(입원일당) : 13,720
   - 이 세 보험은 보장내용이 아래 두 상품에서 모두 보상하는 내용으로
     쓸데없이 중복으로 가입되어져 있습니다.
     이 세보험은 해약하셔도 무방합니다.
     => 해약
④ LIG 39,020
   - 의료실비 이외의 필요한 모든 담보들이 잘 설계되어져 있으므로 유지
     => 적립보험료 최저로 낮춰서 월납입보험료 최저로 감핵후  유지!!
⑤ 메리츠 : 26,700
   - 의료실비위주로만 가입되어진 상품으로 보장내용 크게 나쁘지 않으므로 유지
     => 적립보험료 최저로 낮춰서 월납입보험료 최저로 감핵후  유지!!
4. 김가영(120222, 2세) 
총평
  : 전체보험료  116,330원으로 역시 보험료가 너무 비쌉니다.
     다영이와 마찬가지로 담보별 보장내용이 3중, 4중으로 중복되어 추가나 교체가입없이
     순수하게 기존보험 정리만 해서 보험료를 절반 이하로 낮추어야합니다.
① 신한생명 : 43,800
   - 현대해상 보험상품과 보장내용 모두 중복되어 
     => 해약
② 메리츠(입원일당) : 10,180원
   - 자녀가 아직 어려서 입원일당이 필요하긴 하지만,
     이미 현대해상 실비보험에 입원일당이 충분히 가입되어져 있어서
     이 이상 가입하는건 낭비입니다.  따라서 이 보험도 해약하시는 것이 합리적인 판단이겠습니다.
     => 해약
③ 현대해상실비:62,350 원
   - 보내주신 증권에 실손의료비 보장이 들어있는 마지막장이 빠진것 같습니다.
      자녀보험은 이렇게 손해보험 실손의료비 상품 딱 하나만 제대로 가입하면 충분합니다.
      가장 잘 가입한 보험입니다.
      다만, 보장대비 보험료가 좀 높은 편입니다.
     => 반드시 적립보험료 최저로 낮춰서 월납입보험료 최저로 감핵후  유지!!

셋째, 기존 보험들 해약후 교체보완가입할 내용
자녀 두분은 따로 추가 가입할 보험은 없습니다.
두분만 기존보험을 정리후 교체가입할 필요성이 있습니다.
김영태님은 사망(1억), 암진단비(5천), 실손의료비, 뇌졸중(2천), 급성심근경색진단(2천)
위주로 보장 최대로 설계하여
월 보험료 30년납 100세만기 기준 114,500원 이면 충분합니다
주영순님은 가장이 아니므로 사망은 기본으로만 설계하고,
역시 암진단비(5천), 실손의료비, 뇌졸중(2천), 급성심근경색진단(2천) 위주로 보장 최대로 설계하여
월 보험료 30년납 100세만기 기준  65,720원 이면 충분합니다
자세한 보장내용은 다음 메일에 따로 자세하게 안내드리겠습니다.
위에 안내드린대로 기존보험들 정리하고,
두분 보험 교체보완가입시,
전체 보험료 변동은 아래 표와 같습니다.

구  분	기존보험료	최종보험료	절약보험료		구  분	기존보험료	최종보험료	절약보험료
김영태님	135,828		해지		주영순님	18,000	18,000
	26,600		해지			49,000		해지
	80,000		해지			64,000		해지
	38,000	38,000				15,400		해지
	10,230	10,230				신규	65,000
	신규	114,500			소계	146,400	83,000	63,400
소계	290,658	162,730	127,928
구  분	기존보험료	최종보험료	절약보험료		구  분	기존보험료	최종보험료	절약보험료
김다영님	39,020	39,020			김가영님	62,350	62,350
	26,700	26,700				43,800	0	해지
	19,750		해지			10,180	0	해지
	26,250		해지		소계	116,330	62,350	53,980
	13,720		해지
소계	125,440	65,720	59,720
총 합계	678,828	373,800	305,028

한달에 줄어드는 보험료가 305,000원입니다.

이 금액은 다른데 쓰지 마시고 무조건 저축을 하세요.
그리고 여기에 예시한 보험료에서는,
유지하는 보험료중에 적립보험료를 낮춰서 월보험료를 감액하는 부분은 반영되어 있지 않습니다.
제 생각에는, 유지할 계약들 중에서 적립보험료 최저로 낮춰서 월보험료를 최저로 감액하게되면,
2~3만원은 더 보험료가 줄어들 것 같습니다.
두분 보장은 이렇게 보험료 줄어들면서도 오히려
- 암진단비 1천 => 5천만원(100세)
- 뇌졸중/급성심근경색진단비 2천만원(100세만기 비갱신)
등 훨씬 더 좋아 졌습니다.
이 정도면 최상의 리모델링 결과라 하겠습니다.
시간도 많이 걸리고 고민도 많이 했지만,
결과가 확실하게 눈에 들어오니 보람이 있네요 ^^ 
일단 총괄적인 안내는 여기까지 드리겠습니다.
두분이 추가로 교체가입할 보험에 대해서는 이메일로 권장예시와 함께 상세한 설명 드리겠습니다.
감사합니다 ^^