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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2014-01-17 (금) 20:51

ㆍ조회: 370

Re..연금저축 관련 답변입니다 ^^
안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다 ^^
상담 신청해주셔서 감사합니다.

연금저축에 관한 제 의견은 상당히 보수적입니다.
지금 당장 먹고 살기도 힘든데 40년 뒤에 푼돈이 될지도 모르고
중간에 깨서 엄청난 손해을 볼 수도 있는 초장기 금융상품 가입을
그렇게 남들처럼 좋은 감정으로 보긴 힘드네요 ^^

우선, 연금저축은
1. 소득공제 효과가 큰 분들에 한해서
2. 최소한 60세까지 없어도 전혀 지장이 없는 금액 한도내에서
3. 절대 때려죽여도 중도에 해지하지 않을 자신이 있을 때만
가입하셔야합니다.

1번, 소득공제 효과가 큰 분들...
사실 소득이 그리 높지 않은 분들은 소득공제 효과도 미미합니다.
최소한 연봉이 4천만원 이상되는 분들,
더 정확히는,
모든 공제 다 받고나서도 근로소득세 과세대상 금액이 1,200만원 이상 되는 분들이나 좀
공제 보는 재미가 있고 그외에는 별로 큰 효과 없습니다.

예를들어, 연봉 2,900만원인 근로자가
기본공제 본인 150만원+자녀2명, 보장성보험료 100만원, 건강보험료,국민연금 각 120만원씩
그 이외에 더이상 공제받을 항목이 없을때,
최종 확정세액은 주민세 포함 317,570원 입니다

만약 월 10만원씩 연금저축을 들었다면 연간 120만원 추가 소득공제가 가능한데 그결과
최종 확정 세액은 262,130원 입니다

120만원 연금저축 납입한 효과가 55,440원... 납입액 대비 4.6% 입니다.

생각보다 무지 작죠? 영업사원들이 떠들던 금액하고 완전 다르죠?
저도 많이 떠들었죠 연간 17% 가까운 선이자 어쩌구...
근데 그건 반드시 전제조건이 있다는 겁니다
소득이 어느정도 이상 되시는 분들에 한해서 제한적으로...

그럼에도 불구하고, 만기 (최소한 60세) 이전에 해약하면 무조건 손해가 발생하는
이런 보험상품에 굳이 가입할 필요가 있을까요?
기본 이율도 은행보다 별로 높지도 않은데 원금에서 사업비를 선으로 떼고,
나중에 연금 수령시 연금소득세 5% 내면...지금 혜택보다 오히려 더 손해가 날수도 있고,...

전 지금도 연봉 5천만원 이하인 분이 연금저축 들겠다고 오셔도
그냥 은행 저축 더하시라고 돌려보냅니다.
연봉 5천만원 넘으면 그때 다시 고민해보자고...^^

결론적으로
10만원 X 10년 = 원금만 1,200만원인데
그 자금도 집값 모으는데 조금이라도 더 보내시는 것이
무조건 현명한 선택입니다.

따라서 지금 두분이 연금저축에 가입하시는 것은 절대 반대입니다.
절대 반대인데 굳이 설계서 예시 드릴 필요 없겠죠?
보내드리는게 더 이상하죠 ^^

무조건 은행에 저축하시고
금리 , 이자 1~2%에 절대 목숨걸지 마시고
재테크는 꾸준히...우직하게 하시는 분들이 무조건 이기는 게임입니다.
재테크는 이자율과의 싸움이 아닌, 인내와 시간과의 싸움임을 명심하세요 ^^

천천히, 그러나 꼭 부자 되시고 늘 행복하세요 ^^
감사합니다 ^^