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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2013-09-11 (수) 12:49

ㆍ조회: 378

Re..추가질문에 상세하게 답변드립니다 ^^
안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다 ^^

의문점이 조금이나마 해결이 되어서 다행입니다^^

남은 모든 의문도 완전히 다 해소될때까지는 절대 액션 취하시면 안됩니다
이번에 정리하고 나면, 최소한 20~30년은 보험에 손대실 필요 없도록
그렇게 정리하셔야하기 때문입니다.

추가 질문에 답변드립니다

1. 친정과 시댁에 암 내력이 있습니다, 암은 재발 위험률이 높다고 들었는데 일반암 5,000만원으로 충분한가요?
    암, 당뇨, 고혈압낽이 있습니다.
답 =>> 보험료를 무시한다면, 보장이 크면 클수록 좋겠죠 ^^
            기존 보험에서 줄이고자하는 암진단비3천+뇌졸중2천+급성심근경색2천 = 월 54,660원입니다.
            다른거 부수적인 보험료 다 합치면 10만원도 넘겠지만 그런거 무시하고
            액면 54,660원만 가지고 계산을 해봅니다.   은행 3% 단리 적금가입시
            54,660원씩 X 20년 = 16,461,723 원 입니다   물론 세후입니다
            16,461,723원을 다시 은행 3% 금리 예금(일시납) 으로 80세(보장만기) 될때까지 두면
            원리금이 세후 25,653,290 원 입니다. 꽤 큰돈이죠

            이번에는 제가 리모델링후 절약되는 월보험료 176,312원을 기준으로 계산해볼까요?
            176,312원씩 X 20년(3% 단리) = 세후 53,099,145 원
            53,099,145 원 을 다시 예금 3% 80세까지 은행에 두면 세후 82,747,584 원 입니다.

            처음으로 돌아가서 최세진님 가정이 리모델링이 필요한 이유는
            보장도 중요하지만, 과도한 보험료 내느라 저축을 제대로 못하고 있기때문입니다.

            암진단비 5천보단 8천이면 더 좋은건 맞습니다.
            하지만 모든 위험을 보험으로만 다 대비했다가는 60세이후에 현금은 하나도 없이 보험만 잔뜩 있는
            일명 인슈푸어가 탄생하게 되는겁니다.

            암이던, 뇌졸중이던, 급성심근경색이던,
            일단 발병하면 실손의료비에서 입원치료비 5천, 통원 1일당 25만원 약제비 1일당 5만원씩
            계속 해서 반복보상을 해주고,(보상처리후 6개월 지나면 같은 질병도 신규질병으로 인정됩니다)
            거기에 추가로
            수술비나가고, 후유장해 진단 나오면 후유장해진단비 또 나가고...
            그리고 거기에 추가로 암진단비, 뇌졸중진단비, 급성심근경색진단비가 나가는 3중보장 시스템이라고
            보면 됩니다.

            지금 절대 보험료 부담스럽게 늘려놓으면 안됩니다
            실손의료비특약이 갈수록 보험료가 꽤많이 오를겁니다.
            지금 저축해서 현금자산을 모아놓지 않으면 60세때 진정 실손의료비가 필요할땐
            유지능력이 없어서 해야하게 될겁니다.

            저는 보장과 저축을 균현을 잡아주는 전문가이지, 결코 점쟁이는 아닙니다.
            따라서론 10년안에 암진단 받으실수도 있고, 그렇다면 당장은 현 보험 유지하는게 좋아보일 수도 있지만,
            그건 로또 1백만원어치 사는것과 별로 다를바 없어보입니다.
            보험이 없는것도 아니고...^^

            암, 고혈압 같은 가족력이 걱정되신다면,
            이제 보험은 가입하시고, 소비를 좀더 줄여서 제발 월 150만원씩 저축할 궁리를 하시기 바랍니다.
            뭐니뭐니해도 내손에 쥐고있는 현찰이 최곱니다 ^^

2. 계획은 없지만 둘째가 생기게 된다면 현재 가입내용대로 각 1억원정도로 보는 상해질병사망후유장해는 아이 출생 후
   추가로 또 보험을 가입하게 될텐데 이 또한 부담이 되지 않을까요?
답 =>> 맞습니다. 당연히 부담이 됩니다.
            그러니 지금 보험료 한푼이라도 더 줄여야죠.^^
            아빠사망뿐만 아니라 자녀보험도 하나 들어야하고...
            그래서 현재 자녀분 보험중 하나를 해약하고 싶은겁니다.
            일단 그부분은 나중에 자녀 낳은 시점에서 다시 월소득 고려해서 재리모델링 요청해주세요

            저는 아이 하나 낳을때마다 사망 60세만기로 1억씩 가입하여 자녀 둘이라 2억,
            그리고 전업주부인 아내 몫으로 5천만원
            대출이 5천 있어서 별도로 5천 추가로 가입해서 총 3억입니다.

            아이하나 더 생기면 1억 추가하면 좋겠습니다만, 쉬운일이 아니죠 6만원 정도 추가비용이 생기니까요.
            그러나 모든걸 다 보험으로만 해결할 수있는건 아니죠
            최세진님이 제 와이프와 다른점은 소득활동을 하신다는겁니다.
            제가볼땐 최세진님이 맞벌이를 계속 하신다면 일단 5천만원 정도만 추가하고
            최세진님이 일을 그만두시면 그땐 1억 추가하시는 것이 맞습니다.
            (이 부분 이렇게까지 세세하게 컨설팅해주는 전문가 앞으로 절대 구경못하실겁니다 ^^)

            자녀하나 낳으면 보험료 하나만 부담이 아닙니다. 오히려 보험료는 신경도 안쓰일겁니다 ^^
            눈에 넣어도 아프지 않을 막내 하나 얻는데 이정도 비용은 감수하여야합니다 ^^

3. 저의 경우 질병사망이 51세로 만기인데요. 상해질병사망후유장해 보장이 부족한 것 같아서 추가할 계획입니다.
   부양자 대비 50%선이면 적정한가요? (추가 설계가능하시면 부탁드립니다.)
답 =>> 부양의부가 있는 가장이 아닌 이상 사망은 최소한으로만 가입하시면 됩니다.
            현재는 남편이 가족내 주 수입원이시고 가장이시므로
            최세진님은 굳이 사망 더 늘리지 마세요. 오히려 줄이면 더 좋습니다.

            만약 가장이 사망한 경우에는 그때는 남은 배우자분이 다시 사망보험에 가입하셔야합니다.
            그때부터는 엄마가 가장이 되시는거니까요
            그런일 생기기 전에는 사망은 더 늘리지 마십시오.

4. 저의 아이의 경우 님이 말씀하신 것 처럼 암 때문에 엄청 고민하다가 결국 생명보험을 추가하게 되었던 것입니다.
   아이 출생후 보험을 해지하고 재가입할 요량이었는데 막상 없애자니 납입한 돈이 아까워서 생명쪽만 해약할까 생각중이었는데
   거의 단정을 지어주시네요. ^^
답 =>> 위에도 잠깐 언급드렸지만,
            기존 실손의료비만 아니었으면 차라리 두개 해약해서 하나 다시 가입하시라고 안내드렸을겁니다.
            실손의료비가 지금은, 보장내용은 동일하지만,
            1년자동갱신에, 15년마다 재가입하는 형태로 바뀌어서
            일단 기존 보험 유지하시라고 안내드렸습니다.
            단, 현재 손해보험 가입중인 보험료가 3만원 이하로 줄어들지 않는다면....다른 방법을 한번 더
            고려해볼 필요가 있습니다. 둘째 계획이 있으시다면.....

  * 신랑보험에서 특약으로 아이를 추가로 넣을 방법은 없나요?
답 =>> 넣기도 힘들지만 굳이 그렇게 추가할 필요도 없습니다.

5. 적립보험료를 소멸성으로 변경신청 하라고 하셨는데, 기존에 환급율이 있는 보험 가입후에 적립금 조정이 가능하다는
   말씀이신가요? 설계사한테 물어봤을때는 안되는 걸로 알고 있었는데요....
답 =>> 상품마다 기본 적립보험료 규정이 있습니다.
           상품마다, 시기마다, 보상구성마다 필수 적립보험료는 조금씩 다릅니다.
           설계사말만 그대로 믿지마시고 (설계사들은 감액처리해주는걸 보통 귀찮아하고 싫어합니다)
           다른 친구는 같은상품 2만5천원까지 줄였다는데 이렇게 허풍 살짝 섞어서
           한번 더 요청해보세요 ^^

6. 운전자 보험의 경우 저는 형사합의지원금이고 신랑은 교통사고합의비용인데 차이가 뭔가요?
    금액이 다른데 이건 비례보장이 아닌걸로 알고 있습니다.
답 =>> 네 둘다 형사합의금 명목으로 보상이 되는건 맞는데,
           최세진님 가입하신 특약은 사고시 진단기간에 따라서 정해진 일정 금액을 정액으로 지급하는 특약이고
           남편분 특약은 3천만원 한도내에서 실제로 발생한 형사합의금을 지급하는 겁니다.

           얼마전까지만 해도 최세진님 가입한 특약이, 정액이고, 중복보상되 되니까 좋다는 의견이 많았는데
           지금은 진단금액보다 형사합의금이 더 들어가는 경우 정액 보상으로는 부족한 경우도 많고
           보험료는 오히려 최세진님 특약이 훨씬 비싸서 서로 장단점이 교차합니다.
           크게 미련 가지실 특약은 아닙니다.

일단 여기까지입니다.
추가 질문사항 또 남겨주시면 답변드리겠습니다

단 하나의 의문점도 남지 않을때까지 계속 질문 주세요 ^^
감사합니다 ^^