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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2009-10-06 (화) 18:55

ㆍ조회: 1181

Re..치아보험에 관하여

기존 제 블로그에 자세하게 설명했던 내용입니다.

결론만 먼저 말씀드리면 님의 경우 치아보험 굳이 가입하실 필요 없이

차라리 그 보험료 저금하셨다가 그 돈으로 치료 받은 것이 훨씬 더 유리할겁니다.

그럼 기존 블로그 내용 카피하여 메일로 보내드립니다.

치아보험은 참 애매한 보험입니다.

아무리 나쁜 보험도 타먹는 사람한테는 무조건 유리한 보험이니까요 ^^

치아보험은 라이나생며오가 에이스화재에 있는데 각사 특징을 보면

-라이나생명 : "치아사랑보험" 약점은 많지만 그나마 쓸모있게 치아 전문보험 답게 짜여져 있슴.

충치나 치주질환으로 영구치 발치부위 치료시 = 틀니 연1회 1백만원,

브릿지 연간 3개 대당50만원, 임플란트 연간 3개, 개당 1백만원 보상

치아 상태가 현저히 안좋아 10년내 틀니나 브릿지, 혹은 임플란트를 해야할거라는

의사의 권유를 들은 분들한테는 바로 도움이 될 수 있는 상품입니다.

- 에이스화재 : "치아안심보험" 이름만 그렇고 너무 푼돈을 보상하여 의미가 없어 완전비추.

홈쇼핑 광고내용 잘 보면 이거저거 다 보상이 된다고만 하지 정작 얼마씩 보상되는지는

절대 말하지 않습니다.

보상금액이 3,500원~최대 5만원.. 장난하나?.... 이러니 홈쇼핑에서 얼마 보상된다는 말을

차마 민망해서 할수가 없지요. 거기에 1년만기 갱신형 최대5년까지....

이 상품은 아예 논외로 하겠습니다.

일반적, 전체적으로 보면 치아보험은 고객한테 결코 유리하지않은 보험입니다.

보험은 보험사와 고객이 겨루는 일종의 카드게임인데

이 치아보험의 경우 너도나도 아무생각없이 무턱대고 가입할 경우 보험사쪽 승율이 아마 80%이상

나올 정도로 고객한테 불리한 게임입니다.

왜냐고요? 보험사는 보험 가입후 카드를 자기 맘대로 바꿀수가 있거든요.

즉, 5년 팔아보고 손해율이 나빠지면 갱신보험요 왕창 올리면 되고,

그래도 또 손해가 많으면 그다음 갱신때 보험료 또 왕창 올리면 되거든요.

그러나 현재 치아상태가 상당히 안좋은 분들한테는 유리할 수 있습니다.

기존 치료받은 치아가 있어도 가입에 큰 제한이 없기 때문에 현재 치아상태가 심각한 분들은

가입해도 나쁘지 않습니다.

그러나 현재 치아 상태가 좋고, 나이가 40이 안되는 분들은 신중히 생각해보실 필요가 있습니다.

문제는 몇가지 주의해야할 함정(?)이 있다는 것인데,

1. 1년뒤부터 보장

보험가입후 1년뒤부터 보장을 받으실 수 있습니다.

2. 2년미만은 50%만 보장

가입후 1년이 경과해서 보장이 시작되어도 그이후 1년동안은 보장금액의 50%만 보상해줍니다.

3. 외상 제외

외상 즉 상해사고로 인한 치아 손상시는 보상이 되지 않습니다.

4. 5년갱신 => 갱신시마다 기존 손해율 반영하여 보험료 인상 가능

가장 큰 문제가 바로 이 기간입니다.

기존엔 그나마 5년갱신 딱 1회만 가능하여 총 10년간 가입하는 형태였기때문에

가입할지 말지 선택이 쉬웠었는데,

얼마전 바뀌면서 상품이 개정되면서 최장 60세까지 가능하게 바뀌었군요..

보상한도는 높이지 않고......보장 기간만 늘리는 것은,

물론 치아 이상이 있는 분들이 지속적으로 60세까지 보상을 받을 수 있도록 하고자 함과 동시에

현재는 치아에 심각한 이상이 없는 고객들이 1~20년뒤를 대비하여 미리미리 가입해두도록

유도하고자 함도 있을겁니다.

여기에 동참하면 안됩니다.

일반고객들이 금융상품에서 자꾸 손실을 보는 가장 큰 원인중의 하나가

기간의 수익과 손실 을 계산하지 않기 때문입니다.

즉, 물가상승율과 화폐가치의 하락 을 고려하지 않고 투자하기 때문에 겉으로는 이익이 난것 같아도

결국 장기상품에서는 본인도 모르게 손실을 보는 겁니다.

요즘 물가상승율은 정부발표 연 5%, 실질 물가상승율은 7~8% 입니다.

일단 앞으로 연평균 물가상승율을 연평균 5%라고만 보면

구분	물가상승률	임플란트 시술비	임플란트보험금	비용대비 보상금
현재	연평균 5%	200만원	100만원	50%
10년뒤	연평균 5%	324만원	100만원	31%
20년뒤	연평균 5%	524만원	100만원	19%

물가상승률에 따른 임플란트 실제 시술비인상과 보상금의 차이를 보면..

잘해야 10년, 그 이후에는 별로 쓸모가 없겠죠......

거기에 보험료는 계속 오를거고....

5년갱신형으로 5년마다 보험사가 지난 기간 손해율을 분석하여 보험료를 인상할 수 있습니다.

약관, 사업방법서에도 명시되어 있죠.

일단 팔아보고, 손해율 나빠서 보험사가 손해나게 생기면 보험료 인상가능하다는 얘긴데...

다른 5년갱신특약들은 모든 보험사에서 공통으로 판매를 하기때문에 손해율 지표가 어느정도

객관적으로 검증이 가능하고 나름 경쟁도 있어 함부로 멋대로 인상시키기 힘들지만,

이 치아보험은 라이나 혼자만 파는 독점상품이라 라이나생명에서 손해율이 나쁘다면 나쁜거고

그래서 보험료 인상한다면 금감원에서도 제재하기 힘들죠.

즉, 보험사는 절대 밑질게 없는 게임이라는 애기입니다....

따라서 다른 80세이상 만기 보험들 처럼

나중을 대비해서 미리 가입해둔다는 생각은 버려야하고

당장 필요하다 판단되는 경우에만 지극히 선택적으로 가입하시는 것이 좋습니다

5. 현재 치료중인 경우는 가입불가

현재 봉을 씌웠던, 임플란트를 이미 했던 브릿지를 했던 상관없이 치료만 완전히 끝난 상태면

가입이 가능하나 현재 충치 또는 잇몸질환을 앓고 있는 상태이면 가입이 어렵고, 이를 미고지

하고 가입할 경우 향후 보상을 못받을 수 있습니다.

물론 텔러말로는 치료중에도 가입이 가능하다고는 하는데, (아주 간단한 치료라면 몰라도...)

저한테 상담하신 분들은 전부 거절 당해서 다른 치아보험 없냐고 문의 하시더군요.

6.영구치를 발치해야만 보장

즉 영구치를 뽑은 경우에만 보장됩니다. 이것도 큰 문제입니다.

왠만큼 심각한 상태가 아닌이상 충치로 50세전에 발치하는 것은 흔한 일이 아닙니다.

7. 임플란트 수술의 대체 : 새로운 기술

즉 현재 치아를 뽑고 인공 치아를 심는 임플란트시술이 앞으로 몇년 뒤에는 전혀 새로운 방식으로 발전될 가능성이 높습니다.

최근 일본에서는 치아줄기세포를 잇몸에 이식하여 새로운 치아가 자라나는 시술이 임상실험 단계에까지 와있다는 뉴스가

보도 되기도 했고....

따라서 지금 당장은 필요없는데 앞으로 10년 20년 뒤를 위해 미리 가입할 필요는 절대 없습니다.

이러한 점 고려하여

첫째, 향후 10년이내에 임플란트, 브릿지, 틀니를 하게 될 가능성이 높다고 판단되는 경우,

(10년뒤면 화폐가치가 물가상승율 5%만 잡아도 현재의 60%로 떨어지니......

화폐가치는 60만원으로 낮아지고 임플란트 비용은 현재 대당 2백에서 40% 인상되면

280만원.....거기에다가 보험료는 얼마나 오를지...10년뒤에는 큰 효과가 없겠네요....)

둘째, 그게 당장 2년이내에 급하게 해야하는 상황은 아니어야하고,

셋째, 현재는 본인이 아는한 당장 치료해야할 치아는 없고,

(현재 충치가 있어 의사의 치료권고를 받았거나 이미 치아를 뽑아놓은 경우)

( 단, 이미 치료가 끝난 치아는 상관없슴)

이런 경우에는 가입하셔도 큰 문제는 없습니다.

보험료 확인해보니 30세기준 남자가 27,750원, 여자가 25,350원 이더군요

더 싸게도 설계가 가능하다는데 저한텐 이렇게 설계해주더군요 저렴하게 해달랬더니.....

(보험료는 나이, 특약추가에 따라 다르며 라이나 홈페이지에 예시된 보험료로 예시합니다)

현재 치아상태가 현저하게 부실하다면 한번 상담 받아보셔도 좋고,

당장은 치아상태가 그렇게까지 안좋은게 아니면 가입하지마시고요.

보통 젊은 분들은 왠만해서는 영구치를 뽑지는 않거든요

연세있는 분들도 영구치를 뽑는 것은 최후의 선택이라 쉽게 잘 하지 않고 있습니다.

(70세 66세 이신 저희 부모님도 하나도 안뽑으셨거든요 ^^)

치아보험의 경우 상품특성상 제가 도와드릴 수 있는 일은 여기까지네요.

위에 안내드린 가입시 주의하셔야할 점들과 판단의 기준이 되는 부분들을 잘 살펴보시고,

이 치아보험의 가입 결정은 100% 본인이 판단할 수 밖에 없습니다.

본인 이외에는 누구도 판단이 어려운 상품입니다.

가입문의나 현재 본인 상황에서 가입 또는 보상이 가능한지는,

죄송하지만 라이나생명 콜센타로 직접 문의전화주시기 바랍니다.

저는 취급안하는 상품인지라...^^

여기까지입니다.

에이스 치아보험은 치아보험이라고 부르기에도 민망한 수준이고,

라이나 치아보험은 현 치아상태에 따라 선택적으로 가입하시되,

다시 한 번 말씀드리지만 님의 상태라면 굳이 치아보험 가입하실 필요 없어 보이네요 ^^

이상 입니다. ^^