Re..저축보험, 연금저축보험 관련 보험지기 답변
안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다.
질문내용 들으니 제 마음이 답답하네요.....
일단 벌어진 일, 누구를 탓하기 보다는 최대한 무리없이 해결하는 것이 중요합니다.
앞으로 보험상품으로 저축하는 일은 다시는 없으시기바랍니다.
무조건 고객한테 불리합니다.
보험회사는 저축보험료, 적립보험료에서도 수수료등 사업비를 최소 8~20%까지 선이자 떼듯 미리 떼기 때문에
보험상품이 아무리 비과세라고 해도 은행수익율 쫓아가기가 거의 불가능합니다.
보장성보험의 적립보험료 조차도 무조건 0원에 가깝게, 완전소멸형으로 가입하셔야 손해가 없습니다.
보험회사는 보장성 보험만 가입해야 손해가 없고,
저축은 은행, 투자는 증권/투신사 전용 상품을 이용해야합니다.
현재 두분이 맞벌이인지 아닌지에 따라 결과에 많은 차이가 있을듯 싶습니다
우선 행복플러스유니버셜저축보험은,
가입하지 말았어야할 상품이었고, 지금에서는 10년 유지한다는 조건하에
납입 가능한 월보험료 수준만 남기고 나머지 부분은 부분해약 또는 전부 해약하셔야합니다.
해약시 현재 환급금이 얼마나 나오느냐도 중요한 판단 기준이 될 듯합니다.
다만 해약금이 원금만 못하다고 해서 무조건 아까와하시면 안됩니다.
그 해약금을 10년동안 은행에 4~5% 복리 이율로 적립해 두었을때 받을 수 있는 10년뒤 최종 금액을 가지고
판단하셔야합니다.
예를들어 현재 660만원 납입했는데 지금 해약하면 70%인 462만원 밖에 안나온다면,
이 해약금을 앞으로 9년 동안 4.5% 복리로 은행에 예금을 들어 두었을 경우
세전, 687만원이 됩니다.
따라서 이 경우 해약금이 462만원이 아니라 687만원이라고 생각하셔야합니다.
그럼 해약하지 않고 유지했을 때보다 결코 손해가 아니라는 얘기죠.
(당연히 애초 가입하지 않았을 때보다는 손해지만, 이 비교는 현재 상황에서 이 보험을 유지하고 10년뒤에
환급금을 받는것과 지금 당장 해약해서 해약금을 받았을때 둘중에 어느 쪽이 유리한가를 비교하는 겁니다.)
만약에 이 보험을 그냥 둔채로
주택장만을 위해 연 6% 짜리 대출은 받는다고 가정했을 때는
이 환급금은 4.5%적용한 687만원이 아니라 6% 금리 기준으로 계산한 781만원의 가치가 있는 겁니다.
거기에 앞으로 추가로 납입해야할 보험료의 수익을 생각하면
환급율이 60%이상만 나와도 무조건 지금 해약하시는 것이 결코 불리하지 않습니다.
따라서 이 상품의 현재 시점 해약 환급율이 얼마인지 확인해보시고,
환급율이 60% 이상만 나와도 크게 부담갖지 않고 해약하셔도 계속 유지하시는 것에 비해 결코 손해가 아닙니다.
제 보험이었다면 당장 해약하고 해약금은 바로 은행 예금으로 예치하고,
매월 30만원씩은 2년~3년만기 정기적금에 가입하겠습니다.
조금 더 복잡한 것이 바로 연금저축Save연금보험 입니다.
이 상품은 단순한 연금보험이 아니라 1년에 300만원까지 소득공제가 가능한 연금저축보험입니다.
1년에 300만원이면 월 25만원입니다.
소득공제를 통해 1년에 적게는 최소 198,000원에서 많게는 825,000원의 세금을 환급받게 되므로
연 6.6% ~ 22.5%의 선이자 효과가 있기때문에 저도 이 상품만큼은 월 25만원 한도내에서는
가입은 권해드리고 있습니다. 단, 여유가 되시는 분에 한해서만.....
지금 납입하는 금액이 부담스럽지 않다면 이 상품은 끝까지 유지하시는 것이 좋습니다.
중도해지시에는 세금 환급 혜택 받은 부분까지 다 환수당하므로 중도에 해지는 가급적 하지 않는 것이
좋습니다.
만약 60세 이후 만기까지 유지하실 자신이 없다면 지금 일부라도 보험료를 낮추시는 것이 좋겠습니다.
정리드리면
행복플러스유니버셜저축보험은 해약환급금 확인후 60% 이상만 환급나온다면 정리하시고
연금저축Save연금보험은보험료 납입 부담만 크지 않다면 그대로 60세 이후 만기까지 유지하시고
정 자신이 없으면 10만원은 부분 해지하시고 15만원 정도만 부분유지하시는 방향으로 정리하십시오.
그와 더불어 현재 가입중인 보장성 보험이 있으시다면,
적립보험료가 얼마나 붙어 있는지 확인하시고
그 적립보험료도 결국 저축보험과 같은 것이므로 적립보험료를 최소로 낮출 수 있는지도
꼭 알아보시기 바랍니다.
앞으로 저축보험이든, 연금보험이든, 변액보험이든,
보험사쪽으로는 절대로 적립보험료를 납입하지 마실것을 당부드리며 이만 줄이겠습니다.
추가 궁금하신 사항 있으면 언제든 또 부담없이 문의 남겨주십시오.
최대한 성실하게 답변드리겠습니다 ^^
감사합니다 ^^
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