Re..1차 답변만 긴급하게 드립니다 ^^
안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다.
다행히 변액 빼놓고는 그렇게 크게 심각하게 잘못 가입한 상황은 아닌듯 보이니
너무 많이 염려하지 않으시면좋겠습니다.
보장성보험료도 전체적으로 현재 납입금액에서 5~10만원만 줄여도
아주 이상적인 보험료 수준이니 크게 걱정 하지 마시고요.
우선 질문하신 내용들 정리해서 순차적으로 답변드립니다.
1. 제가 생각하고 있는 것은..
- 신랑의 암보험을 해약(4만원 절약)
- 아이들 보험에서 실비부분과 몇가지 꼭 필요한 것만 남기고 담보를 뺀다..
(그럼 6만원 들어가던게 4만원 정도로 줄어들겠더라구요 2만원 절약)
- 저의 종신보험을 감약해지(사망보장 3천으로 다른 특약도 같은 비율로 감약하니 보험료가 3만7천원 정도 되더라구요.
2만 3천원 절약)-- 제가 병력이 있어서 이걸 해약해야 하나 말아야 하나 고민이 됩니다..
1,2.3 번 모두 실행에 옮겨야 하는게 맞는지.. 도와주세요.
답변 =>> 우선 이부분은 지금 단정적으로 답변드리긴 어렵습니다. 반드시 증권 보내주셔야만 확답 가능합니다.
간단히만 보면
- 남편분은 암보험보단 종신보험을 줄일 수 있으면 줄이는 것이 유리할것 같습니다.
- 아이들 보험은 지금 1인당 3만원도 굉장히 저렴한거라 증권 보기전엔 아무 말씀 못드리겠습니다.
오히려 지금보다 보장을 보완해야할 수도 있습니다...따라서 아이들건 증권보고 답변드릴께요
- 본인 종신은 암관련 특약 부분이 어느정도인지 보고 선택해야합니다. 암, 수술 관련 특약이 크게
변동이 없다면 모르겠으나 주계약 줄이면서 이부분이 많이 줄어든다면 다시 한번 생각해봐야합니다.
또한 다른 보험에 암보장이 충분한지 여부도 중요한 판단기준이 됩니다. 역시 증권 보고 확답을...
2. 저희가 대출이 있잖아요? 선생님께서 쓰신 글을 읽어 봤는데 대출이 있다면 대출 먼저 값는게 순서라고..
그럼 변액연금을 해약할까요?
답변 =>> 원칙적으로 대출이 있다면, 해약해서 대출부터 갚는것이 맞습니다.
어차피 그 환급율이 시간지난다고 늘어나리라는 보장도 없으니
차라리 이자라도 줄이는 것이 더 현명한 선택입니다.
더구나 대출 이자도 줄이면서 그 50만원을 은행저축으로 돌리면
연 3% 가까이 추가 이자도 발생하므로 해약하고 은행저축으로 돌리는것이 정답입니다.
다만, 대출금이 크지 않고 이율도 높지 않으므로
변액연금 해약은 잠시 시장상황 지켜보고 나서 진행하면 좋겠습니다.한달 정도만..
다행히 최근 코스피지수가 간만에 상승하는 구간이라
이미 2천포인트를 넘어섰기 때문에 이번에 과연 2,100포인트를 넘을지가 관건입니다.
환급률이 코스피 지수랑 바로 직결되지는 않지만
아무래도 주식에 투자한 자금은 그나마 코스피지수가 오르면 환급률이 늘어날 여기가 있으므로
조금 지켜본후 해약 진행하면 좋겠습니다.
따라서 일단 보험사에 연락하셔서 자동이체로 더이상 빠져나가지만 않게 해두시고
앞으로 한달정도만 코스피 지수 지켜보시면서
2,050~2,100포인트 사이에서 변액연금 해약하면 좋겠습니다.
만약 코스피 지수가 2천포인트 아래로 내려가서 마감이 된다면
그날 즉시 해약진행하시면 좋겠습니다.
50만원짜리 말고 남편이 총각때 가입하신 10만원짜리도 여차하면 해약하셔서
대출금 상환에 보태시면 좋겠네요.
3. 현재 저희는 저축은 거의 못하고 있어요..ㅠ.ㅠ
재형저축 가입한 뒤에 매월 여유자금 저축하고 있어요.
10에서 50만원 사이로요.. 3년후까진 고정으로 4.6프로 준대서..최소 3년 유지할 계획이예요.
답변 =>> 한가지 오해하시면 안되는 것이,
재형저축 확정금리 4.6%는 3년 유지한다고 주는 이율이 아닙니다
7년만기 모두 채웠을때 초기 3년에 대해 4..6% 적용해준다는 겁니다.
만약 3년 경과시점에서 해약하면 약정금리 받지 못합니다.
잘해야 1% 이율이나 될런지..
따라서 재형저축은 반드시 7년 만기 모두 채우셔야합니다.
전체적으로 저축이 적지는 않습니다 다른 가정에 비해서 ^^
다만 60만원 정도가 불확실한 보험사 변액연금 등으로 들어가고 있는 것이 문제입니다.
이번에 이부분 정리해서 저축 100만원 이상으로 늘리고
생각하시는 적립식 펀드 20만원 선으로 가입하시면 크게 문제는 없어보입니다 ^^
4. 현재 변액연금 50만원 넣는게 많이 부담스럽지는 않은데, 이걸 해약하고
연금저축보험, 적립식 펀드, 은행저축으로 분산하는것이 현명할까요?
해약하면 손해를 너무 많이 봐서 눈 딱 감고 유지하자. 이런 생각도 들어요..
답변 =>> 유지를 한다면 얼마나 더 유지하시려구요?
5년? 10년? 그런다고 손실금액이 줄어들까요?
위에 말씀드렸듯이 해약해서 내가 컨트롤 가능한 은행저축으로 교체가입하는 것이
맞습니다. 지금까지 손해는 신경 안쓰셔도 됩니다.
어차피 해약금 20~30년 묻어두면 손실난 금액 이자로 다 메꿔집니다.
미련 때문에 계속 납입하다보면 잘못하면 환급률은 조금 올라도 손실금액은 훨씬 더 커질 수 있습니다.
원금 1,500만원에 24% 손실이랑, 3,000만원에 15% 손실중에 어느게 실제로 손실이 많은가요?
1,500 X 24% = 360 < 3,000 X 15% = 450...
변액연금의 두번째 함정이 바로 이겁니다.
보험사에 전화해서 상담해보면 몇년 더 넣으면 환급율이 10% 더 올라간다고 하는데
실제로 환급률은 더 올라가지만 납입원금이 늘어나다보니 결국 환급률이 10% 늘어도 오히려 손실은 더
커지는 겁니다.
정리해야한다는 점에는 이견이 없습니다. 다만 시기만 조금 지켜보고 결정하세요 ^^
5. 적립식 펀드에 관하여
답변 =>> 직접적으로 주신 질문은 아니지만,
보내주신 가계부 파일 보다보니 적립식펀드에 관심이 있으신거 같네요
아이 앞으로 하나씩 가입해주고 싶으셔서 굉장이 연구 많이 하신듯 한데 ^^
저는 두가지 펀드중에 신영 경제박사쪽을 더 권장합니다.
나머지 하나도 크게 나쁘지는 않지만,
신영증권이 일반분들이 잘 몰라서 그렇지 펀드 운영을 꽤 잘하는 회사입니다.
또한 ING는 아무래도 외국계 회사라 별로 달갑지 않습니다.
외국계 회사는 언제든 사업 철수 할수 있는 가능성이 있으니까요
따라서 꼭 적립식 펀드를 가입하시겠다고 생각하신다면 10만원씩 쪼개서
신영쪽으로 가입하시고, 월 총 20만원 이상을 가입하시면 안됩니다.
또한 한번 가입하면 최소 10년 이상 유지하실 생각 하셔야합니다.
일단 급하게 안내드릴 수 있는 부분은 여기까지입니다.
좀더 자세한 안내는 증권을 봐야만 가능하겠습니다.
기존 증권 팩스(0502-777-5432)나 스캔후 이메일(insutant@naver.com) 또는 핸드폰카메라로 찍은 후
문자나 카톡 회송(010-3001-4972) 해주시면 검토후 최종 안내드리도록 하겠습니다.
그럼 좋은 결과 얻으시길 바라며
즐겁고 행복한 한가위 명절 보내시기 바랍니다.
감사합니다 ^^
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