Re..전지희님 컨설팅보고서입니다
안녕하세요 보험지기 김영재소장입니다.
증권사본을 직접 봤으면 더 좋았겠지만, 보내주신 정보만 가지고 안내드리도록 하겠습니다.
솔직히 저라면 기존 보험을 최대한 보험료 줄여서 계속 유지하겠습니다.
기존 보험 특약중에 불리해진 부분이 많기 때문입니다.
여기에다 기존 납부한 보험료 손해도 너무 크고요...
불리해진 특약들 먼저 살펴보면,
1. 상해입원의료비 3천 / 질병입원의료비 3천 / 상해통원 의료비 10만원 / 질병통원 의료비 10만원
=> 최근 상품은 보상한도는 입원 5천만원, 통원 1일 30만원 한도로 보장은 얼핏 커진듯싶지만,
- 갱신이 5년갱신 => 3년갱신으로 바뀌고, : 5년갱신형보다 3년갱신형이 훨씬 고객에게 불리
- 입원시 100% 보상이 90% 보상으로 줄고
- 통원시 1일 5천원 공제가 10,000원(의원)~20,000원(종합병원) + 약제비 별도 8천원 공제로 바뀌었습니다.
2. 암진단비 3천 / 암입원일당 입원 4일째 120일한도 5만원
=> 갑상샘암은 기존보험에서는 일반암과 똑같이 보상되었으나 지금은 일반암의 30%만 보상
3. 골절 및 화상진단비 30만원
=> 기존 보험은 치아파절도 골절로 인정되어 골절진단비가 지급되었으나 지금 골절진단비는 치아파절 제외
이정도가 대표적으로 불리해진 특약입니다.
물론 조금 좋아진 부분도 분명 있지만, 그래도 옛날 보험의 장점이 많이 아쉽죠 ^^
제가 권해드리고 싶은 안은 기존 보험중에서 아래 내용 최대한 조정해서 기존보험 계속 유지하시라는 겁니다.
- 상해사망후유장해 1억 => 가능한만큼 최저로 감액
- 질병사망3천 / => 가능한만큼 최저로 감액
- 급성심근경색/뇌졸중/말기폐질환/말기 간경화 진단비3천 => 진단비 2천만원으로 감액 (가능한 특약만)
- 교통상해사망후장해 5천 => 월보험료 1천원 이상이면 삭제
- 암사망5천 => 월보험료 3천원 이상이면 삭제
- 상해입원일당 3만원 / 질병입원일당 3만원 => 80세만기이고 월 두담보 합계 1만원 이상이면 삭제해도 좋음
- 적립보험료 : => 무조건 가능한 최저로 낮춤. 0원이면 젤 좋음
이렇게 하면 보험료를 조금 더 낮출 수 있을것 같습니다.
적립보험료는 반드시 최소로 낮춰서 가급적 완전 소멸형으로 가입하시는 것이 고객에게 유리합니다.
갱신보험료 인상될 부분 대체납입 되도록 미리 납입해둔다고 해서 특별히 이익볼건 없는데
반대로 손해볼건 많습니다. 적립보험료에서도 사업비를 떼야하고, 이자율은 은행만 못하니까
가급적 적립보험료는 1원이라도 덜내는 것이 무조건 유리합니다.
전지희님의 월 급여가 130만원이라면 적정 보험료는 월급의 5% 선인 65,000원 정도가 가장 적당합니다.
위와같이 조정해서 7만원 이하로 맞출 수 있다면 기존보험을 부활시켜서 감액하시고 유지하시는 것이
해약하고 새로 가입하시는 것보다 더 유리합니다.
이 방법이 생각만큼 보험료가 낮아지지않거나 마음에 정 안드실 경우
다음 방법으로 신규가입을 하실 수 밖에 없겠죠...
지금부터는 최악의 경우 신규 재가입시 권장예시 안내드립니다.
1개월전 장염치료 받은 내용 있으므로 실제 가입시 심사결과에 따라서 가입이 지연되거나
일부 제약이 따를 수도 있습니다.
우선 전보험사 상품에 대해 상품구성, 보험료, 회사안정성, 서비스 등의 항목을 종합적으로 비교분석하여 판단한 결과
현재로서는 한화손해보험 通하나로 통합보험이 고객님들께 가장 유리하다 판단되어 성인의 경우 특별한 이유가
있지 않는한 이 상품으로 권장예시 및 보험가입안내드리니 참고 바랍니다.
@ 가입조건 : 한화손해보험 통합보험 20년납 100세만기 완전소멸로 풀담보 권장예시의 경우 월 63,800원
최대한 풀로 설계하였으니 일부 담보를 줄이면 보험료를 조금 낮출 수 있습니다.
(3년갱신특약은 3년마다 보험료가 인상되어 전체보험료도 3년마다 조금씩 인상되며,
기본납입기간 20년이 지난 후에도 3년갱신특약 보험료는 100세까지 계속적으로 전기간 납부해야합니다)
<<담보 주요사항 요약>>
기본 최저로 상해사망후유장해만 100세까지 1천만원 설계
2. 후유장해
나이가 들수록 사망보다 중요한 것이 후유장해입니다.
<1> 상해후유장해 (교통사고 포함)
- 장해율에 따른 일시급 지급 기준 : 1천만원 X 후유장해율 (3%~100%)
- 장해율에 따른 추가 지급 (교통사고 포함) : 100세까지 아래 기준에 의해 지급되도록 설계
* 장해율 50%이상 80%미만 사고시 : 500만원 X 10년 = 5천만원
* 장해율 80%이상 사고시 : 1,000만원 X 10년 = 1억원
<2> 질병후유장해
- 장해율에 따른 지급 : 소득기간인 60세까지 질병으로 후유장해 발생시 아래 기준에 의해 지급되도록 설계
* 장해율 50%이상 80%미만시 : 1,000만원 X 10년 = 총 1억원
* 장해율 80%이상시 : 2,000만원 X 10년 = 총 2억원
3. 치료실비 특약 (꼭 들어야하는 특약) - 필수가입담보 1순위, 가장 중요한 특약
- 상해/질병 입원의료비 : 100세까지 입원치료시 본인부담치료비 90%를 5천만원 한도로 보상 (365일 한도)
( 자동차보험, 산재보험 사고시 중복보상 되지 않습니다. )
=>> 3년만기 자동갱신 전기납.
- 상해/질병 통원의료비 : 100세까지 통원치료시 본인부담치료비를 통원 1일 치료비중 1일당 본인부담금 공제후
병원치료비 25만원까지 + 처방조제비 5만원 한도까지
한 질병당 1년간 180회 보상
- 통원본인부담 공제금액 : 의원-1만원/ 병원-1만5천원 / 종합병원 2만원 & 처방조제-8천원 (병원비와 별도로 공제)
=>> 3년만기 자동갱신 전기납.
* 질병으로 인한 한방/치과 통원치료 및 치질치료는 건강보험이 적용되는 급여부분중 본인부담금만 제한적으로 보상.
* 국민건강보험이 전혀 적용되지 않는 상해 및 질병의 경우 본인부담 총 진료비의 40% 만 보상.
* 한화통합보험의 질병입통원의료실비에서는 기질성치매 및 알츠하이머병도 모두 보상됩니다.
* 외국에서 치료받은 치료비는 보상하지 않습니다. (업계공통사항)
* 그밖의 좀더 자세한 내용은 보험가입후 약관을 반드시 숙지하시기바랍니다.
4. 암담보
암단비 3천만원 /암수술비회당 2백만원 / 암입원일당 3일초과 1일당 5만원 / 방사선약물치료비 200만원 설계
- 상피내암, 경계성종양, 갑상샘암 등은 일반암 보상금액의 10%~30%만 보상됩니다.
- 암관련 특약은 보험가입후 90일 이후 최초 진단된 암부터 보상됩니다.(단 질병입통원의료비는 암도 즉시 보상)
- 상기 보상금액은 보험가입후 1년 이내 암발병시 50%만 보상됩니다.
- 질병 입원의료비 5천만원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복 지급되기때문에 이 정도면 충~분함
5. 치명적 성인병 = 5대 성인질병 : 암과 더불어 필수담보. 보험사들이 손해율때문에 한도를 줄이고 있는 추세
=> 역시 최대한도로 설계.
- 뇌졸중(뇌출혈 + 뇌경색) : 80세까지 진단시 2천만원 지급되도록 설계
- 급성심근경색 : 80세까지 진단시 2천만원 지급되도록 설계
- 허혈성심장질환진단비 : 80세까지 진단시 5백만원 => 협심증 등 급성심근경색에서 보장하지 않는 범위까지 보장
* 3년만기 자동갱신 특약 => 갱신형이라 아쉽지만 월 보험료 40원 이라 워낙 저렴하여 큰 상관 없슴.
손해율이 워낙 높아 한화손해보험 이외에는 대부분 보험사에서는 판매가 중지된 특약
- 말기신부전증 / 양성뇌종양 / 중대한재생불량성빈혈 : 80세까지 진단시 1천만원 지급되도록 설계
어차피 2대질병도 치료를 받게되면 질병 입원의료비 5천만원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복
지급되기때문에 이정도면 충분함. ( 가입 1년 미만 경과후 진단시 50%만 지급됩니다. )
- 상해질병 입원비, 골절/화상진단비, 특정장기이식수술비, 성형수술비,특정질병수술/입원비,
중중화상및부식진단비, 갑상샘수술비, 식중독위로금, 특정전염병위로금 등
꼭 필요하거나 보험료가 극히 저렴하거나 발생빈도가 높아서 혜택이 큰 특약들을 추가하였습니다.
이 담보들은 위5번의 상해 질병 의료실비와는 별개로 중복적으로 지급되는 항목들입니다.
이런 추가 담보들의 경우 만기 일자가 80세만기, 60세만기, 5년갱신 각각 틀린데 이것은 각 담보의 필요성과
보상한도에 따른 효용가치를 기준으로 효용가치가 있는 기간까지만 보장받도록 설계하여 보험료 낭비를 줄였습니다.
ex) 골절치료비(진단비)의 경우 보상한도가 20만원 밖에 되지 않아 20년 정도 뒤에는 화폐가치의 하락으로 의미없는
특약이 되어버리므로 60세까지만 보장되도록 설계하여 보험료를 절약.
7. 가족일상생활배상책임
- 동거하는 가족의 일상생활중 또는 주택과 관련하여 일어나는 제3자에 대한 배상책임을 1억원 한도까지 보상
(2만원공제) 되도록 설계. 보험료도 아주 저렴하고 앞으로는 필수가입 담보.
- 현대사회는 갈수록 개인간 배상책임을 요구하는 소송이 기하급수적으로 늘어나고 있는 추세라 갈수록 꼭 필요한 담보.
ex) - 우리집 보일러나 상하수도가 터져 아래집에 피해를 입힌 경우,
- 우리집 화재로 타인 건물이나 재산, 생명에 피해를 입혀 법률상 배상책임이 발생한 경우,
- 바람에 베란다 창틀이나 화분이 아래로 떨어져 사람 또는 지나가던 차량에 피해를 입힌 경우
- 사무실에서 커피를 마시다 쏟아서 동료 노트북을 망가뜨린 경우.
- 자녀가 축구를 하다 100만원짜리 쇼윈도우 유리를 깨뜨린 경우
단, 자동차 사고는 제외(일상생활로 보지 않고 무조건 자동차보험으로 처리하게 되어있음)
=>> 3년만기 자동갱신 전기납. => 별도로 자녀별로 자녀배상책임보험에 가입할 필요가 없슴.
8. 3년만기 갱신특약 : 상해 질병 입/통원의료비, 가족일상생활배상책임, 허혈성심장질환진단비
- 이 특약은 거의 모든 보험사 공통 3년만기 자동갱신 전기납입니다.
100세만기 시점까지 전기간동안 지속적으로 납입해야하는 특약들입니다.
따라서 3년마다 나이/손해율에 따른 보험료 인상분 등으로 조금씩 인상된 보험료를 납입하게 될것입니다.
3년 갱신시점에서 보험료가 인상될 경우 갱신시점부터는 인상된 보험료를 납입하여야 합니다.
즉 3년마다 인상되는 보험료를 100세까지 전기간 납입하셔야합니다.
모든 보험사 공통이라 선택의 여지가 없습니다.
이와 관련하여 혹 보상을 많이 타먹으면 갱신이 안될수도 있느냐는 질문이 많은데
보험회사는 어떠한 경우에도 이 특약들의 갱신을 약관상 절대 거절할 수가 없습니다.(2007년 이후부터 규정)
반대로 고객은 나중에 보험료가 너무 비싸다거나 더 좋은 담보가 나왔다면 어차피 미리낸 보험료는 없으므로 언제든
손해 없이 마음대도 이 특약을 해지하실 수 있습니다.
갱신에 대한 모든 선택권은 전적으로 계약자에게 있으니 안심하셔도 됩니다. ^^
(다만, 이 약관내용은 갱신시 보험사가 임의로 변경할 수는 없으나 정부에서 법률이나 금융감독원 규정으로 강제 변경
명령시 약관이 변경 될 수는 있습니다. 그러나 모든 보험사 공통이니 지금 시점에서 크게 걱정하실 필요는 없습니다.)
9. 보상 안되는 상해, 질병 : 고객들이 가장 궁금해하는 부분만 발췌하여 예시함.
- 고의, 자살, 자해로 인한 상해.
- 폭력행위 등 법률상 위법한 행위중 다친 상해 : 일반적으로 싸운것도 보상이 어렵습니다.
- 천재지변에 의한 상해는 국내 일반보험에서는 모두 보상하지 않고 있습니다.
- 충치(치아우식증), 제왕절개 등 출산관련비용, 포경/정관/불임수술, 요실금 등
: 살아가며 당연히 거치는 일상적인 질병, 수술은 보상하지 않음.
* 치질치료는 건강보험이 적용되는 급여부분중 본인부담금만 제한적으로 보상
- 이 외에 일반적으로 보상하지 않는 내용은 약관을 꼭 참조 바랍니다.
여기서는 완전 소멸형으로 20년납으로 일단 권장예시 드렸으나 나이가 젊으시기 때문에 25년납으로 가입하는 것도
좋습니다. 25년납의 경우 월 56,800원 입니다.
이 정도면 현재로서는 가장 완벽하고 합리적인 보장설계라 보시면 됩니다.
기존보험 부활이든, 신규가입이든 모두 1개월전 장염치료 받은 부분은 고지하고 심사를 받아야합니다.
아무래도 신규가입때보단 기존보험 부활시에 인수조건이 유리할겁니다. 꼭 기억해두세요. 고지하는거....
혹, 메일로 별첨드린 pdf화일이 열람이 안되시면 함께 보내드리는 PDF보기프로그램을 먼저 간단히 설치하신후
보시면 열람이 가능하십니다.
그래도 열람이 안되시면 열람 가능한 문서양식(엑셀, 한글 등) 알려주시면 다시 작업해서 보내드리겠습니다.
살펴보시고 더 궁금하신 점 있으면 다시 문의주십시오.
좋은 결과 찾으시길 기원드리며, 앞으로 좋은 인연으로 남았으면 좋겠습니다. ^^
감사합니다. ^^
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