Re.. 보험지기 컨설팅보고서입니다
안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다. ^^
보험가입할때 손해보지 않는 제1원칙은
보험가입을 일종의 쇼핑이라 생각하시고, 특약은 물품, 가입한도는 수량이라고 가정할때,
내가 어떤 물품을 몇개나 살지 먼저 쇼핑리스트를 만들어야 충동구매로 인한 과소비를 막을 수 있는 것처럼,
내가 왜, 어떤 위험때문에 보험에 가입하려고 하는 가를 분명하게 알고 보험컨설팅을 받는 것입니다.
그래야 영업사원들이 아무리 감언이설로 설득해도 충동구매를 하지 않을 수 있습니다.
따라서 여기서는 어머님에게 꼭 필요한 담보들을 각각의 필요성에 따라 설계하여 권장예시드립니다.
연세가 있으시기 때문에 필요담보기준 가입 가능한 최대치 기준으로 풀담보 권장예시드렸으니 참고바랍니다.
어머님의 경우 굳이 통합보험을 가입하실 필요는 없습니다.
단 1,2천원이라도 저렴한 일반 민영의료실비보험으로 안내드립니다.
기존보험들은 모두 2012년, 2020년 만기되는 상품들이라 큰 의미는 없으므로 이번 컨설팅시는 그냥 없다고 가정하고
안내드립니다.
저는 상품구성이나 인수지침, 회사규모를 종합적으로 비교분석하여 현재는 한화손해보험 한아름플러스보험이 고객님들께
가장 유리하다 판단되어 특별한 경우가 아닌 이상 이 상품으로 권장예시 및 보험가입안내드립니다.
특별한 경우란 직전 5년이내 상해 질병 병력이 있어 한화에서 인수가 안되는 경우이며 이때 또 역시 최선의 차선책을
제시해드립니다.
@ 가입조건 : 한화손해보험 한아름플러스보험 25년납 100세만기 소멸형 풀담보 권장예시의 경우 월 75,000원,
(암담보 제외시 월 55,000원 입니다.)
보장도 풀담보정도는 가입하셔야 나중에 후회가 없습니다.
연세가 있으시므로 가급적 풀담보로 가입하실 것을 권해드리며,
여기서는 풀담보 기준으로 담보별 상세설명 드리겠습니다.
1. 사망
기본 사망한도만 가입
상해사망(교통사고 포함)의 경우 일시금 1억원, 질병사망은 80세까지 일시금 1천5백만원 지급되도록 설계하였습니다.
2. 후유장애
나이가 들수록 사망보다 중요한 것이 후유장애입니다.
- 상해후유장애 (교통사고 포함) : 100세까지 1억원 한도로 아래 기준에 의해 지급
* 후유장해지급기준 : 1억원 X 후유장해율
3 암관련담보 : 21세기에는 남녀노소 불문하고 꼭하나 가입해야하는 필수담보
암진단비 1천만원 / 수술비 회당 2백만원 / 암입원일당 3일초과 1일당 7만원 설계
- 상피내암, 경계성종양, 갑상샘암 등은 일반암 보상금액의 10%~30%만 보상됩니다.
- 암관련 특약은 보험가입후 90일 이후 최초 진단된 암부터 보상됩니다.
- 상기 보상금액은 보험가입후 1년 이내 암발병시 50%만 보상됩니다.
4. 치명적 성인병 = 2대질병 : 암과 더불어 최근 필수담보가 되어버린 특약입니다.
- 뇌졸중(뇌출혈 + 뇌경색) : 80세까지 진단시 1천만원 지급되도록 설계
- 급성심근경색 : 80세까지 진단시 1천만원 지급되도록 설계
어차피 2대질병도 치료를 받게되면 질병 입원의료비 1억원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복
지급되기때문에 이정도면 충분함. ( 가입 1년 미만 경과후 진단시 50%만 지급됩니다. )
5. 치료실비 (꼭 들어야하는 특약) - 가장 중요한 특약
- 상해의료실비 : 100세까지 1천만원 설계.
입통원 구분없슴. 상해로 인한 한방/치과 통원치료 가능,
교통사고시 자동차보험과 총치료비의 50%까지 중복으로 지급 (산재사고시 산재보험과도 50% 중복보상)
=>> 5년만기 자동갱신 전기납.
- 질병의료실비 : 입원시 1억원, 통원시 1일당 치료비중 5천원 공제후 30만원까지 사고당 30회 보상
=>> 5년만기 자동갱신 전기납. (한방 및 치과 통원치료는 보상하지 않음 : 전사 공통)
- 16대대질병수술비, 부인과질병수술비, 갑상샘질환 수술비, 골절진단비, 골절수술비, 특정장기이식수술비 등
보험료가 극히 저렴하면서도 발생빈도가 높거나 혜택이 큰 특약들을 추가하였습니다.
7. 가족일상생활배상책임
- 일상생활중 또는 주택과 관련하여 일어나는 제3자에 대한 배상책임을 1억원 한도까지 보상(2만원공제) 되도록 설계.
보험료도 아주 저렴하고 앞으로는 필수가입 담보.
- 현대사회는 갈수록 개인간 배상책임을 요구하는 소송이 기하급수적으로 늘어나고 있는 추세라 갈수록 꼭 필요한 담보.
ex) 우리집 보일러나 상하수도가 터져 아래집에 피해를 입힌 경우,
우리집 화재로 타인 건물이나 재산, 생명에 피해를 입혀 법률상 배상책임이 발생한 경우,
바람에 베란다 창틀이나 화분이 아래로 떨어져 사람 또는 지나가던 차량에 피해를 입힌 경우
단, 자동차 사고는 제외
=>> 5년만기 자동갱신 전기납.
8. 5년만기 갱신특약 : 질병 입/통원의료비, 상해의료비, 가족일상생활배상책임
- 이 특약은 대부분의 보험사 공통 5년만기 자동갱신 전기납입니다. (간혹 3년만기 갱신도 있는데 더 불리합니다)
따라서 5년마다 나이에 따른 보험료 인상분 등으로 보험료가 조금씩 인상 될것입니다.
5년 갱신시점에서 보험료가 인상될 경우 갱신시점부터는 인상된 보험료를 납입하여야 합니다.
이와 관련하여 혹 보상을 많이 타먹으면 갱신이 안될수도 있느냐는 질문이 많은데 보험회사는 어떠한 경우에도 이 특약들
의 갱신을 약관상 절대 거절할 수가 없습니다.
반대로 고객은 나중에 보험료가 너무 비싸다거나 더 좋은 담보가 나왔다면 어차피 미리낸 보험료는 없으므로 언제든 손해
없이 마음대도 이 특약을 해지하실 수 있습니다.
갱신에 대한 모든 선택권은 전적으로 계약자에게 있으니 안심하셔도 됩니다. ^^
다만, 이 약관내용은 갱신시 보험사가 임의로 변경할 수는 없으나 정부에서 법률이나 금융감독원 규정으로 강제 변경명령시
약관이 변경 될 수는 있습니다. 그러나 이는 모든 보험사 공통이니 지금 시점에서 크게 걱정하실 필요는 없습니다.
9. 보상 안되는 상해, 질병 : 고객들이 가장 궁금해하는 부분만 발췌하여 예시함.
- 고의, 자살, 자해로 인한 상해.
- 폭력행위 등 법률상 위법한 행위중 다친 상해 : 일반적으로 싸운것도 보상이 어렵습니다.
- 천재지변에 의한 상해는 국내 일반보험에서는 모두 보상하지 않고 있습니다.
- 치질, 충치(치아우식증), 제왕절개, 포경/정관/불임수술, 요실금 등
: 살아가며 당연히 거치는 일상적인 질병, 수술은 보상하지 않음.
- 이 외에 일반적으로 보상하지 않는 내용은 약관을 꼭 참조 바랍니다.
이 정도면 현재로서는 가장 완벽하고 합리적인 보장설계라 보시면 됩니다.
벌첨예시중 암담보 제외한 설계예시는 뇌졸중/급성심근경색진단비도 5백만원으로 축소 설계하였으니 참고하세요.
이상 컨설팅보고를 마칩니다.
살펴보시고 더 궁금하신 점 있으시거나 혹, E-Mail로 별첨드린 pdf화일이 열람이 안되시면 다시 문의주십시오.
열람 가능한 문서양식(엑셀, 한글 등) 알려주시면 다시 작업해서 보내드리겠습니다.
감사합니다.^^
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