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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2010-10-15 (금) 10:41

ㆍ조회: 826

Re..납입면제 및 기타 부수적특약에 대한 답변입니다

자꾸 흔들리시면 안됩니다 ^^
궁금하신 부분에 대해 추가 설명드립니다.

1. 납입면제특약은 보험료에 손해율도 반영되어있다고 하신 걸로 아는데
=> 보험료에 손해율이 반영되었다는 표현은 제가 잘 이해를 못하겠고,
       납입면제도 일종의 특약이므로 전체보험료에 납입면제와 관련된 추가 보험료가 책정되어 있다는 뜻입니다.

2. 그린보험에서는 납입면제가 특약으로 보험료가 책정되어있다고 들었는데
   한화에서 받은 설계서에는 납입면제가 특약이 아니라 보장내용에
   암진단확정이나 일반상해 또는 질병으로 80%이상 후유장해시 이후 보장보험료납입을 면제한다고 나와있는데
   물론 갱신담보 등은 납입면제가 안되는 걸로 되어있는 거는 압니다...
   특약으로 선택하는 부분이 아니라면 이 상품의 장점으로 되어있는 부분이 아닌가 해서요.
=> 특약으로 따로 표기를 하지 않고, 선택조차 못하도록 기본보험료에 이미 납입면제와 관련된 보험료가
      추가되어 있는 것이지, 공짜로 납입면제혜택을 주는 것이 아닙니다.
      차라리 그린처럼 고객이 인지할 수 있도록 하는 것이 맞는데 ...
      그 납입면제에 따른 보험료가 얼마인지도 모르게 기본보험료에 섞어놔버려서 그렇지 결코 무시할 금액 아닙니다.

3.   물론 암이나 상해 80% 걸리려고 맘 먹는 사람은 없겠지만
    암 경우는 요즘은 초기에 알면 거의 완치한다고 알고 있어서
    진단금,입원비,수술비 정도면 다시 기존 일을 할 수 있을 거라 생각하지만
    상해 경우는 진단자금이나 위로금을 받는다 해도 기존 노동을 유지하기 힘들 수도 있을 텐데
    보험료는 계속 인상되는데 납입면제가 있으면 부담이 덜 될 수도 있지 않나 생각되어서
    문의드려봅니다...-.-;;
   => 아시는 바와 같이 60세이후 가장 걱정이 되는 보험료 요소는
       지속적으로 인상이 예상되는 3년마다 갱신이 되는 갱신형 의료실비 보험료입니다.
       이렇게 제일 중요한 의료실비특약은 납입면제에서 제외하겠다는건 한마디로 빛좋은 개살구..^^
       어차피 총 납입기간 25년인 담보들은
       왠만하면 납입 다 끝난후 납입면제 사유가 발생할 확률이 높기때문에 기대이익도 그리 높지 않고..

       또한, 제가 상해후유장해는 100세까지 1억원, 질병후유장해는 50%후유장해시부터 보상되는 질병소득상실위로금에서
       60세까지 1억~2억(총), 암진단비도 체증형으로 풀로,,,,
       이렇게 설계되어져 있기때문에
       납입면제특약은 결국 80% 이상 후유장해특약+암진단비 개념이므로
       굳이 추가하지 않아도 제가 설계드린 부분에서 모두 커버되는 부분입니다.

4. 미사랑 포기하면서 좀 아쉬운 게 위의 보장보험료 납입면제랑
   인공관절수술비 회당100만/여성만성질병수술비(관절염/골다공증) 회당50만/갑상샘질환수술비 회당50만
   유방복원수술비 500만
   이것들에 좀 아쉬움이 남네요. 저도 외조모나 모친처럼 허리나 무릎관절이 안 좋아서
   지금도 주변에서 걱정을 내비칠 정도로 약간 위험수위를 느끼거든요.^^;;ㅎ
=> 중복보험이 고객한테 불리하다는건 이미 잘 알고 계시죠?
       보험금이 중복으로 지급된다고 해서
       암진단비를 3천만원짜리로 5개 회사에 가입하는것이 과연 고객한테 유리한걸까요?

       그래서 원칙이 중요한겁니다.
       문정화님도 처음에 저에게 스스로 아주아주 꼭 필요한 특약들만 최소한으로 가입하고 싶다고 하셨는데
       제 기준 역시 마찬가지입니다.
       심지어 저는 보험은 필요악이라고까지 생각하는 사람이라
       정말 없으면 나중에 아주아주 곤란한 상황이 발생할 부분들에 대한 보장 위주로만 가입하고,
       아주아주 저렴하지만 보장이 보험료 대비 효용성이 있는 특약들만 곁들여 설계해드립니다.

       어차피 의료실비에서 치료실비 대부분 보상이 되고, 60세까지는 입원일당도 추가로 지급되고,
       유방암의 경우 암진단비, 암수술비, 암입원비, 방사선치료비까지 총 6개 담보에서 보상이 되는데
       굳이 여기에 또 저런 보험사의 미끼특약에 현혹될 필요는 없겠죠 ^^

       특히 수술시에만 보상이 되는 특약들이라  아쉬워 할 필요 전혀 없습니다 ^^

       굳이 이부분을 통합보험의 담보추가 잇점과 비교해서 둘중 하나를 선택해야한다면
     저는 9:1 정도로 통합보험의 담보추가기능에 점수를 주고 싶네요

5. 보험사가 기부단체가 아닌지라 고객 유리하게 보장해주지 않는다는 건 어느 정도 알겠지만
   왜 통합보험은 납입면제가 없이 제공되는지...궁금해지네요.
   => 통합보험은 만들어진지 2년이 지났고 그뒤로 주요 담보위주로만 담보가 추가 또는 한도증액되고 있습니다.
       필요하지도 않는 쓸데없는 자질구레한 특약들을 모두 통합보험에 끼워넣는건 저는 절대 바라지 않습니다.
       그러면 또 전산유지관리비가 늘어날테니까요
       납입면제특약이 추가되지 않는 이유는
       한마디로 꼭 필요한 특약이 아니기 때문입니다.
       인공관절수술비 회당100만/여성만성질병수술비(관절염/골다공증) 회당50만/갑상샘질환수술비 회당50만
      유방복원수술비 500만
       어차피 제가 설계드린 보장플랜에서도 보상이 다 되는 부분들이니까요 ^^

정리가 조금 되셨으면 좋겠습니다 ^^
또 궁금하신 점 있으면 질문 남겨 주세요 ^^