Re..연금저축 -보험지기 답변
안녕하세요 보험지기입니다 ^^
미안해하지 마시고 보험과 관련된 궁금한 사항은 언제든, 평~생 부담없이 문의주세요 ^^
이번에는 조금 어려운 질문을 주셨네요 ^^
내용이 어렵다기 보다는,
연금 상품은 각 개인의 상황에 따라서 약이 될 수도 있고, 독이 될 수도 있는데
그 판단은 본인들 밖에는 못한다는 겁니다.
우선 결론부터 말씀드리면
끝까지 유지할 수 있는 자신과 여유만 있다면 현재 가입하신 변액연금 유지하시면 좋습니다.
다만 금액이 너무 적어서 나중에 실용적이지 못하므로
15~25만원 정도 추가로 납입하는 것이 바람직합니다.
그렇지 않고 단순히 15만원만으로는 별 의미가 없습니다.
추가 가입시는 같은 상품으로 가입하시면 안되고 반드시 연말정산시 연간 3백만원까지 소득공제가 가능한
손해보험사의 "연금저축보험"으로 가입하셔야 소득공제 혜택과 노후대비 두마리 토끼를 다 잡으실 수 있습니다.
그럼 지금부터 좀더 세부적으로 설명드리겠습니다.
다음 몇가지 질문에 답을 하시다 보면 스스로 결과가 보일겁니다.
1. 그 상품에 가입한 이유가 무었입니까?
① 노후준비에 대한 걱정으로 고민끝에 노후대비목적으로...
② 지인의 권유라 나쁘지 않을 것 같아서 큰 고민없이..
2. 무슨 일이 있어도 10년동안 납입할 자신과 여유가 있습니까?
3. 납입후에도 최소한 5년~10년 이상은 더 묻어둬야 원금보장이 가능한데 이역시 자신 있습니까?
(투자상품이라 수익율이 무지 좋다면 5년, 10년 만에도 원금 이상 돌려받을 수도 있겠지만, 그건 희망사항이고
일단 최악의 경우, 즉 수익율이 나빠졌을때를 기준으로 보면 10년후에 목돈이 급피 필요하여 해약시 원금도 못받을
수 있습니다.)
일단 이정도만 스스로 고민을 먼저 해보세요.
다행히 월 15만원 정도는 가입해도 크게 문제가 없는 금액으로 보여집니다.
저축이든, 변액저축이든, 변액연금이든 연금저축이든 여유 있다면 당연히 가입해두는 것이 가입하지 않고 다 써버리는
것보다는 낫겠지요.
중요한건 일반 서민들은 솔직히 당장 먹고 살기도, 애들 등록금, 학자금 대기도, 집을 사거나 넓히기도 빠듯한데,
30년, 40년 뒤에 쓸 돈을 남겨 둔다?
글쎄요 마음에 작은 위안은 되겠지만, 그리 큰 도움은 안될수도 있습니다.
15만원은 너무 적기 때문입니다.
아무리 투자상품이라 이자가 많이 붙는다 해도,
해마다 물가인상율 따지고 보면, 정작 연금을 수령하는 시기에는 화폐가치의 하락으로
현재 월 15만원씩 냈다면 그때가서 현재의 30만원 가치가 있는 연금을 수령하기는 힘들 겁니다.
연금이 그래서 복잡하고 선택이 어려운겁니다.
가입하려면 제대로 가입해야하고 그렇지 않다면 신중히 생각해봐야합니다.
여기까지는 님의 상황에 따라서 변액연금이 좋을 수도, 나쁠수도 있다는 주관성에 대한 설명이었습니다.
일반적인 부분을 설명드리자면,
일단 납입능력되고, 유지능력되고, 저축이외에 별다른 재태크능력이 없으시다면,
당연히 연금이라도 최후의 수단으로 가입해두는 것이 좋습니다.
대신 철저한 계획과 의지를 가지고 가입결정을 하셔야합니다.
자그만치 최소 30년 이상 운영할 저축인데.....당연하겠죠? ^^
월 납입 금액은 최소한 [ 1만원 X 본인나이 ] 정도는 가입하시길 권해드립니다.
20세는 월 20만원, 30세는 월 30만원, 40세는 월 40만원, 50세는 월 50만원.......
이 금액은 충분한 금액이 아니라 최소한이라는 뜻입니다.
나중에 최악의 상황에서 입에 풀칠이라도 할 수 있는 최소한의 노후자금........
연금 수령기간도 무조건 종신이나 100세 처럼 긴게 좋은것 같지만,
사실은 그렇지 않습니다.
연금 수령기간도 가급적 5~20년 정도로 기간을 짧게 한정을 지어 수령해야
연금으로 가치가 있는 금액을 받아 쓸 수 있습니다.
(지금 한달에 15만원씩 10년내고
60세이후 현재가치 15만원씩 20년 받는것이 좋은지 7만원씩 40년 받는것이 좋은지.....
또 그나마 일찍 죽으면 나머지 금액은 받지 못하는 경우도 생기고...)
그리고 연금상품도 여러가지가 있는데
일단 생보사의 일반 연금과 변액연금 중에서는 변액연금이 더 유용하다고 판단됩니다.
손해보험사에는 연간 300만원까지 소득공제가 가능한 소득공제 연금저축보험이 있습니다.
이 소득공제상품은 <복리 은행이자 + 1년마다 최소 8.7%~28% 세금환급효과>가 있습니다.
[소득공제 예시] 월 25만원 납입시(연간 한도인 3백만원 납입)
① 과세표준금액 1,200만원 이하자 : 198,000원 세금 환급
② 과세표준금액 1,200만원~4,600만원 이하자 : 528,000원 세금 환급
③ 과세표준금액 4,600만원~8,800만원 이하자 : 825,000원 세금 환급
보통 최소한 1번 혹은 2번에는 해당이 되므로 월 25만원씩 연금 납입을 하면
1년마다 198,000원 또는 528,000원의 세금을 돌려받으니 해마다 6.6%~17.6%의 확정 선이자를 받는 셈입니다.
엄청난 수익입니다.
저같은 경우 사실, 나중에 얼마가 될지도 모르는 투자수익율 보다는
1년간 300만원 납입하면 당장 내년 1월에 연말정산 소득공제를 통해 확정적으로 소득세를 돌려받을 수 있는
소득공제용 상품을 더 많이 권합니다.
이 두가지를 병행하는 것이 아무래도 가장 좋겠지요
일단 변액연금이 15만원 가입되어졌으니 추가로 15~25만원 정도는 소득공제가 가능한 연금저축으로
가입하게되면 변액연금의 투자수익과, 연금저축의 소득공제효과를 모두 노릴 수 있습니다.
끝으로 납입기간도,
10년은 너무 짧네요...
최소한 15~20년은 납입을 해야 연금 수령시 그나마 푼돈을 받게되는 것을 피할 수 있습니다.
결론적으로 다시 요약드리면, 끝까지 유지할 수 있다라는 전제하에
기존 15만원 가입한 변액연금은 납입기간을 15~20년으로 늘리면 좋겠고,
15~25만원정도의 연말정산 소득공제 가능한 연금저축보험에 추가로 가입하여
월 연금 저축금액을 합계 30~40만원 정도로 운영하시는 것이 바람직합니다.
참 복잡하고 어렵죠? ^^
최대한 간단히 설명 드린다고 드렸는데...
도움이 되셨을라나 모르겠네요.
살펴보시고 궁금하신 점 있으면 추가로 또 문의주세요 ^^
그럼 즐거운 저녁 되십시오 ^^
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