안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다. ^^
몇가지 원칙만 세우시면 보험선택이 한결 수월해집니다.
1. 어떤 종류의 보험이 필요한가 : 생보인지 손보인지, 통합보험인지 비통합보험인지
2. 어떤 담보에, 왜, 얼마나 많이, 얼마나 길게 가입해야하는가
3. 보험료는 소멸 또는 적립으로 할지, 얼마나 길게 납입해야할지.......
이런 몇가지 부분에 대한 것만 명확히 세운다면 크게 어렵지 않습니다.
하나하나 차근차근 설명드려나가겠습니다.
1. 어떤 종류의 보험에 가입할 것인가
전경옥님의 경우 연세가 상당히 어린 편이므로(100세만기 보험세계에서는....^^; )
이번 한번 가입하고 끝나는 것이 아니라 앞으로 68년동안 수시로 보완하고, 담보 추가하고, 증액하고 해야하는
문제가 발생합니다.
해약하지 않고 이런 문제를 일정부분 해결할 수 있는 상품이 통합보험 밖에는 없습니다.
오늘도 수많은 분들이 통합보험에 대해 문의하시는데, 네이버 지식검색에서 답변다는 보험영업사원들 조차 통합보험에 대해 정확한 정의를 내리지 못하고 대충 설명하고들 있는 실정입니다.
통합보험은 각 보험사에 딱 1개 상품 밖에 없으며 이 보험은 이세상이 멸망하지 않는한 그대로 존속됩니다.
가장 큰 장점은 보험가입후 담보 추가 및 증액이 가능하고 피보험자 추가 삭제가 언제든 가능하다는 것입니다.
(이게 안되면 통합보험이 아닙니다.)
그외에 모든 담보특약이 다 들어가져 있고, 가족이 같이 가입할 수 있고......
(이부분은 통합보험 아닌 일반 민영의료보험에도 똑같이 가지고 있는 부분이라 고객들이 통합보험과 민영의료보험을
혼동하는 원인이기도 합니다.)
따라서 님의 경우도 무조건 새로가입하는 보험은 통합보험으로 가입해야 나중에 또 해약하고 다시 가입해야하는
시행착오를 피할 수 있습니다.
생명보험에서는 의료실비를 80%밖에 보상 안하고, 운전자담보나 화재, 도난 등의 담보를 넣을 수 없기 때문에
역시 무조건 손해보험 통합보험으로 가입해야합니다.
저는 현재는 상품구성이나 인수지침, 회사규모를 종합적으로 비교분석하여 한화손해보험 카네이션하나로 통합보험이
고객님들께 가장 유리하다 판단되어 특별한 경우가 아닌 이상 이 상품으로 권장예시 및 보험가입안내드립니다.
( 과거 5년내 감기이외에 사고나 질병으로 병원 치료경력이 있는 경우나 병원근무자처럼 보험사에서 꺼리는 직업인 경우
이 상품으로는 가입이 안될 수 있으니 병력과 직업은 나중에 꼭 말씀해주시기 바랍니다. )
참고로 저는 전 보험사 상품을 모두 취급할 수 있는 총괄대리점이기때문에 수시로 각사 상품을 비교하여 가장 유리한 상품만
권해드리고 있습니다. (참고로 작년 4월 이전에는 주로 메리츠, 제일을 권해드렸으며 저역시 작년 12월 이상품으로 재가입했으니 상품 선택은 믿으셔도 좋습니다.^^)
2. 어떤 담보에, 왜, 얼마만큼, 얼마나 길게 가입해야하는가
: 별첨한 풀담보 권장예시 기준 설명드립니다.
@ 가입조건 : 한화손해보험 통합보험 25년납 100세만기로 풀담보 권장예시의 경우 월 59,000원
님은 가장이 아니므로 사망은 중요하지 않습니다. 다른 담보 가입을 위한 최소한의 기본가입한도로만 설계하면 충분.
상해사망(교통사고 포함)의 경우 일시금 60세까지 1억원, 60세~100세까지는 1천만원,
질병사망은 60세까지 일시금 5천5백만원 지급되도록 설계하였습니다.
2. 후유장애
나이가 들수록 사망보다 중요한 것이 후유장애입니다.
- 상해후유장애 (교통사고 포함) : 100세까지 1억원 한도로 아래 기준에 의해 지급되도록 설계해야합니다.
* 후유장해지급기준 : 1억원 X 후유장해율
3 암관련담보 : 21세기에는 남녀노소 불문하고 꼭하나 가입해야하는 필수담보 => 최대한도로 설계
암진단비 4천만원 / 수술비 회당 4백만원 / 암입원일당 3일초과 1일당 15만원 설계
- 상피내암, 경계성종양, 갑상샘암 등은 일반암 보상금액의 10%~30%만 보상됩니다.
- 암관련 특약은 보험가입후 90일 이후 최초 진단된 암부터 보상됩니다.
- 상기 보상금액은 보험가입후 1년 이내 암발병시 50%만 보상됩니다.
- 질병 입원의료비 1억원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복 지급되기때문에 이 정도면 충~분함
4. 치명적 성인병 = 2대질병 : 암과 더불어 필수담보. 보험사들이 손해율때문에 한도를 줄이고 있어 => 역시 최대한도로 설계.
- 뇌졸중(뇌출혈 + 뇌경색) : 80세까지 진단시 2천5백만원 지급되도록 설계 (뇌졸중 2,000만원 + 뇌혈관질환 500만원)
- 급성심근경색 : 80세까지 진단시 2천5백만원 지급되도록 설계 (급성심근경색 2,000만원 + 허혈성심장질환 500만원)
- 허혈성짐장질환/뇌혈관질환 진단비 : 뇌졸중, 급성심근경색보다 더 큰범위의 보장으로 5년갱신 전기납으로
5백만원 지급되도록 설계(각사에서 없애고 있는 저렴하면서도 보장이 좋은 특약이니 꼭 가입)
어차피 2대질병도 치료를 받게되면 질병 입원의료비 1억원, 통원1일당 30만원 한도로 치료실비는 별도로 추가 중복
지급되기때문에 이정도면 충분함. ( 가입 1년 미만 경과후 진단시 50%만 지급됩니다. )
5. 치료실비 (꼭 들어야하는 특약) - 가장 중요한 특약
- 상해의료실비 : 100세까지 1천만원 설계.
입통원 구분없슴. 상해로 인한 한방/치과 통원치료 가능,
교통사고시 자동차보험과 총치료비의 50%까지 중복으로 지급 (산재사고시 산재보험과도 50% 중복보상)
=>> 5년만기 자동갱신 전기납.
- 질병의료실비 : 입원시 1억원, 통원시 1일당 치료비중 5천원 공제후 30만원까지 사고당 30회 보상
=>> 5년만기 자동갱신 전기납. (한방 및 치과 통원치료는 보상하지 않음 : 전사 공통)
- 골절진단비, 골절수술비, 특정장기이식수술비, 남성7대질병수술비, 성형수술비 여성관련 각종 질병수술비특약
등 보험료가 극히 저렴하면서도 발생빈도가 높거나 혜택이 큰 특약들을 추가하였습니다.
이 담보들은 위5번의 상해 질병 의료실비와는 별개로 중복적으로 지급되는 항목들입니다.
이런 추가 담보들의 경우 만기 일자가 80세만기, 60세만기, 5년갱신 각각 틀린데 이것은 각 담보의 필요성과
보상한도에 따른 효용가치를 기준으로 효용가치가 있는 기간까지만 보장받도록 설계하여 보험료 낭비를 줄였습니다.
ex) 골절진단비의 경우 60세만기로 정했는데 화폐가치가 물가상승률 평균 5%만 잡아도 30년뒤에는 현재의
20% 수준으로 떨어지므로 60세이후에는 20만원은 거의 의미가 없는 금액이므로 60세까지만 설계.
7. 가족일상생활배상책임
- 일상생활중 또는 주택과 관련하여 일어나는 제3자에 대한 배상책임을 1억원 한도까지 보상
(2만원공제) 되도록 설계. 보험료도 아주 저렴하고 앞으로는 필수가입 담보.
- 현대사회는 갈수록 개인간 배상책임을 요구하는 소송이 기하급수적으로 늘어나고 있는 추세라 갈수록 꼭 필요한 담보.
ex) 우리집 보일러나 상하수도가 터져 아래집에 피해를 입힌 경우,
우리집 화재로 타인 건물이나 재산, 생명에 피해를 입혀 법률상 배상책임이 발생한 경우,
바람에 베란다 창틀이나 화분이 아래로 떨어져 사람 또는 지나가던 차량에 피해를 입힌 경우
단, 자동차 사고는 제외
=>> 5년만기 자동갱신 전기납.
8. 화재 및 도난 담보
- 통합보험의 가장 좋은 장점중의 하나가 인보험 뿐만 아니라 화재,도난 등 재물보험특약도 가입 가능하다는 것입니다.
특히 도난보험은 요즘 생활고에따른 좀도둑이 극성을 부리고 있어 꼭 가입해둬야합니다
보험료는 가재도구 2천만원 에 대한 화재 및 도난 보상이 월 2천원 정도로 아주 저렴합니다.
일단 여기서는 설계 제외하였으나 보험가입후에도 언제든 필요하시면 추가 가능합니다.
9. 운전자 담보
- 운전을 하실 경우 월 6천원 정도의 추가보험료로 운전중 사고로인한 피해중 일반 자동차보험에서는 보상이
안되는 벌금, 형사합의지원금, 방어비용(소송비용) 중심으로 꼭필요하거나 아주 저렴한 특약들을 별도 운전자보험
에 가입할 필요 없이 추가 보장 설계 가능.
일단 여기서는
설계 제외하였으나 역시 보험가입후에도 언제든 필요하시면 추가 가능합니다.
10. 5년만기 갱신특약 : 질병 입/통원의료비, 상해의료비, 허혈성심질환진단비, 뇌혈관질환진단비,
가족일상생활배상책임
- 이 특약은 거의 모든 보험사 공통 5년만기 자동갱신 전기납입니다. (간혹 3년만기 갱신도 있는데 더 불리합니다)
따라서 5년마다 나이에 따른 보험료 인상분 등으로 보험료가 조금씩 인상 될것입니다.
5년 갱신시점에서 보험료가 인상될 경우 갱신시점부터는 인상된 보험료를 납입하여야 합니다.
이와 관련하여 혹 보상을 많이 타먹으면 갱신이 안될수도 있느냐는 질문이 많은데
보험회사는 어떠한 경우에도 이 특약들의 갱신을 약관상 절대 거절할 수가 없습니다.(2007년 이후부터 규정)
반대로 고객은 나중에 보험료가 너무 비싸다거나 더 좋은 담보가 나왔다면 어차피 미리낸 보험료는 없으므로 언제든 손해
없이 마음대도 이 특약을 해지하실 수 있습니다.
갱신에 대한 모든 선택권은 전적으로 계약자에게 있으니 안심하셔도 됩니다. ^^
다만, 이 약관내용은 갱신시 보험사가 임의로 변경할 수는 없으나 정부에서 법률이나 금융감독원 규정으로 강제 변경명령시
약관이 변경 될 수는 있습니다. 그러나 이는 모든 보험사 공통이니 지금 시점에서 크게 걱정하실 필요는 없습니다.
11. 보상 안되는 상해, 질병 : 고객들이 가장 궁금해하는 부분만 발췌하여 예시함.
- 고의, 자살, 자해로 인한 상해.
- 폭력행위 등 법률상 위법한 행위중 다친 상해 : 일반적으로 싸운것도 보상이 어렵습니다.
- 천재지변에 의한 상해는 국내 일반보험에서는 모두 보상하지 않고 있습니다.
- 치질, 충치(치아우식증), 제왕절개, 포경/정관/불임수술, 요실금 등
: 살아가며 당연히 거치는 일상적인 질병, 수술은 보상하지 않음.
- 이 외에 일반적으로 보상하지 않는 내용은 약관을 꼭 참조 바랍니다.
3. 보험료는 소멸 또는 적립으로 할지, 얼마나 길게 납입해야할지.......
- 가급적 완전소멸형으로 : 환급금 마련을 위한 적립보험료 납입시 이 적립보험료에서도 보험사에서 사업비를 10% 이상
먼저 떼고 난후 은행보다 낮은 이자율을 부리하여 고객한테는 엄청 불리. 따라서 무조건 최대한
소멸로 가입하고 적립보험료는 차라리 은행에 저축하는 것이 훨씬 유리함.
- 납입기간은 가급적 길게 :보험료납입은 대출상환과 같아서 납입기간을 늘릴수록 유리.
화폐가치 하락 측면에서도 늦게 낼수록 유리하고,
사고시에도 조금 덜낸 시점에서 보험금을 탈수 있어 유리.
- 따라서 여기서는 완전 소멸형으로 25년납을 기본으로하여 5년갱신특약들은 전기간납입으로 설계 예시되었습니다.
이 정도면 현재로서는 가장 완벽하고 합리적인 보장설계라 보시면 됩니다.
이 이상 더 보험에 가입하실 필요도 없고 더 가입할 보험도 없습니다.
이렇게 가입하시면 보험료와 보장, 두마리 토끼를 다 잡으실 수 있습니다. ^^
* 본 설계와 안내는 2009년 3월 30일까지만 유효하며 그 이후에는 이미 알다시피 4월 모든 보험사 공통으로
보험료 인상이 예정되어 있어 그로인한 보험료 변동으로 재안내 받으셔야하니 유념하시기바랍니다.
이상 컨설팅보고를 마칩니다.
살펴보시고 더 궁금하신 점 있으시거나 혹, 이메일로 별첨드린 pdf화일이 열람이 안되시면 다시 문의주십시오.
열람 가능한 문서양식(엑셀, 한글 등) 알려주시면 다시 작업해서 보내드리겠습니다.
감사합니다. ^^
공지사항 
Google 구글
필독 설명서
