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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2010-01-29 (금) 09:52

ㆍ조회: 732

Re..세부 질문에 대한 보험지기 답변입니다
★ 추가질문에 답변드립니다 ^^

@ 가입조건 : 한화손해보험 통합보험 25년납 100세만기 완전소멸로 풀담보 권장예시의 경우 월 49,300원
                        (25년 납입기간 기준이며 납입기간을 30년으로 늘리면 보험료는 45,100원으로 줄어듭니다.)
     (3년갱신특약은 3년마다 보험료가 인상되어 전체보험료도 3년마다 조금씩 인상되며,
    기본납입기간 25년이 지난 후에도 3년갱신특약 보험료는 100세까지 계속적으로 전기간 납부해야합니다)
1. 제가 25년 가입기준으로 보았을때 매달 내야하는 돈이 49300원이라는 말씀이신거같은데,,
처음 가입할때 30년으로 납입기간을 늘리면 매달 45100원을 납입하면된다는 말씀이신가요?
- 답 : 네. 3년갱신특약들 빼고 나머지 특약들은 30년간 45,100원씩만 납입하면 보험료 납입이 끝납니다

2. 100세만기로 하면 제가 22살이니깐 78년동안 매달 돈을내야하는건가요?
- 답 : 모든 담보가 그런 것이 아니라 3년자동갱신특약인 상해입/통원의료비, 질병입/통원의료비, 가족일상생활배상책임
         담보들만 3년마다 자동갱신되면서 그때마다 변경된 보험료로 100세까지 쭉 납입하는겁니다.
         그외 담보들은 1번 질문처럼 25년 혹은 30년만 납입하면 됩니다.

3. 3년갱신특약이라 하면 3년마다 재계약을 해야한다는 말씀이신거같은데, 그럼 3년마다 보험료가 45100원보다 증가하는건가요? 또는 줄어들수도 있는건가요? 그렇다면 갱신시 보험료 인상,인하의 기준은 무엇인가요?
- 답 : 갱신특약들에 대해서만 보험료가 오르거나 내릴 수 있습니다.
         변경요인은 첫번째가 연령의 증가, 두번째가 그 담보특약의 손해율,   세번째로는 각종 정부의 제도나 규정
         변경    등입니다.
         예를들면 국가에서 운영하는 건강보험의 치료비 부담 비율이 높아지면 개인들이 가입한 의료비특약 보험료는
         내려가겠지요.                 이 부분은 모든 보험사 공통사항입니다.
★
치료실비 특약 (꼭 들어야하는 특약) - 필수가입담보 1순위, 가장 중요한 특약
   - 상해/질병 입원의료비 : 100세까지 입원치료시 본인부담치료비 90%를 5천만원 한도로 보상   (365일 한도)
                                        ( 자동차보험, 산재보험 사고시 중복보상 되지 않습니다. )
                      =>> 3년만기 자동갱신 전기납.
1. 여기서 보험사는 저에게 22~100세까지 상해 질병 입원의료비를 최대 5천만원까지만 보상한다는건가요?
   만약 보험사에서 저에게 지급한 누적금액이 50세에 5천만원이되었다면 더이상 지급이 안되는건가요?
- 답 : 누적이 아닙니다.
         상해는 한 사고당 보상한도액이고,        질병은 한 질병당 보상한도액입니다.
         치료비 5천만원 나오는 사고를 100번 당하면 100번 모두 보상해드립니다.
★
운전자 담보
   - 운전을 하게되면 월 8천원 정도의 추가보험료로   운전중 사고로인한 피해중 일반 자동차보험에서는 보상이
     안되는 벌금, 사망 또는 8대중과실 형사합의지원금(교통사고처리비용), 방어비용(소송비용) 중심으로 꼭필요하거나
     아주 저렴한 특약들을 2~3만원씩 하는 별도 운전자보험에 가입할 필요 없도록 추가 보장 설계가 가능합니다.
     일단 여기서는 설계 제외하였으나 보험가입후에도 언제든 필요하시면 추가 가능합니다.
1. 운전자담보는 제가 원하는 시기에 아무때나 가입가능한건가요? 나이에 따라서 보험료가 증가되기도하나요?
- 답 : 네 아무때나 가입 가능합니다. 나이에 따른 보험료 변동은 없고 그당시 요율기준으로 보험료는 추가됩니다.

★
3년만기 갱신특약 : 상해 질병 입/통원의료비, 가족일상생활배상책임
- 이 특약은 거의 모든 보험사 공통 3년만기 자동갱신 전기납입니다.
      100세만기 시점까지 전기간동안 지속적으로 납입해야하는 특약들입니다.
      따라서 3년마다 나이/손해율에 따른 보험료 인상분 등으로 조금씩 인상된 보험료를 납입하게 될것입니다.
      3년 갱신시점에서 보험료가 인상될 경우 갱신시점부터는 인상된 보험료를 납입하여야 합니다.
      즉 3년마다 인상되는 보험료를 100세까지 전기간 납입하셔야합니다.
1. 3년 만기 갱신이라면 3년마다 보험료가 오른다는것 같은데,, 다른것은 3년 갱신이 아닌건가요?
- 답 : 네 다른 특약들은 아닙니다.   다만 이 3년갱신특약들도 반드시 오르기만 한다고는 볼 수 없습니다.
         물론 나이는 계속 늘어나므로 보험료가 오를 확률이 훨씬 더 높긴하지만 손해율, 정책에 따라서 내릴 가능성도
         있습니다.
         제 개인적 견해로는 이 특약이 판매가 시작된지 10년이 채 안되어서
         앞으로 한동안은 계속 오를거라 생각됩니다.
         그리고 60세가 넘어가면 그때는 보험료가 상당히 많이 오르게 될겁니다.

2. 보험에 가입하면 매달 보험료가 나가는거아닌가요? 그럼 지속적으로 납입하는거아닌가요? 왜 특약 상품만 전기납인건가요?
- 답 : 특약상품만 그런것이 아니라 3년갱신특약들만 그렇습니다.
         나머지 특약들은 오랜기간 판매를 해왔기때문에 손해율 통계가 갖춰져 있기 때문에
         현시점에서 20세~100세까지 80년간 보장보험료를 미리 산출해서 이 금액을 이율계산해서 25년,
         혹은 30년간 분할납입할   수 있도록 할수있지만,
         3년자동갱신특약인 상해입/통원의료비, 질병입/통원의료비, 가족일상생활배상책임담보들은 위에도 말씀
         드렸듯이 판매가 시작된지 얼마 안되어, 손해율과 보험료통계자료가 부족하기때문에 어쩔수없이 3년마다
         보험료를   손해율에 따라 새로 조정해가면서 100세까지 납입하도록 한겁니다.
         당연히 고객한테는 전기납보다 25년, 30년 납입이 유리합니다.
         왜냐하면 이 25년, 30년 납입시의 보험료에는 물가인상율이 반영되지 않기 때문인데,
         3년갱신특약은 손해율에 자연히 물가인상율이 반영될 수 밖에 없으므로 간접적으로 물가인상율까지 반영하게
         되므로 더 불리하게 되는겁니다.
         따라서 요즘 암담보들도 3년자동갱신 전기납 상품으로 대부분 판매가 되고 있는데 그런 상품은 가입하면 안됩니다.

★ 보험료는 소멸 또는 적립으로 할지,   얼마나 길게 납입해야할지.......
    - 가급적 완전소멸형으로 :   만기환급을 위한 적립보험료 납입시 이 적립보험료에서도 보험사에서 사업비를 10% 이상
                                    먼저 떼고 난후 은행보다 낮은 이자율을 부리하여 고객한테는 엄청 불리. 따라서 무조건 최대한
                                        소멸로 가입하고 적립보험료는 차라리 은행에 저축하는 것이 훨씬 유리함.
    - 납입기간은 가급적 길게 :보험료납입은 대출상환과 같아서 납입기간을 늘릴수록 유리.
                                        화폐가치 하락 측면에서도 늦게 낼수록 유리하고,
                                        사고시에도 조금 덜낸 시점에서 보험금을 탈수 있어 유리.
    - 따라서 여기서는 완전 소멸형으로 25년납 을 기본으로하여 3년갱신특약들은 전기간납입 으로 설계 예시 함
1. 만기환급이란 무엇인가요? 제가 낸 보험료를 받을수있다는말인거같은데, 그럼 제가 납부한 보험료 전액을 30년후(만기일)에 받을 수 있는건가요?
- 답 : 고객이 납부하는 보험료는 보장성보험료와 적립보험료로 나뉘어집니다.
         보장성보험료는 보장을 위해 꼭 필요한 보험료이고,
         적립보험료는 나중에 만기시 환급을 받기위해 별도로 추가 납부하는 일종의 저축보험료입니다.
         제가 안내드린 설계서에는 적립보험료는 없습니다.   99.9% 보장성보험료입니다.
         즉 만기환급금이 없도록 설계했다는 말씀입니다. 이것이 고객에게 유리합니다.
         만약 만기시 환급을 받도록 설계를 한다면 적립보험료를 그만큼 추가로 납입하면 되는데
         중요한건 25년, 30년은 납입기간이지 만기시점이 아니고 만기는 100세가 되는 해 계약일입니다.

         그 적립보험료를 은행에 넣으면 오히려 더 이자를 많이 주는데, 내가 생전에 받아서 쓸수도 없는 100세때
         환급받을라고 그 소중한 보험료를 더 납입하면 바보겠지요 ^^

2. 납입기간이 늘린다는건 25년 만기에서 30년 만기로 계약기간을 늘린다는 말씀이신가요?
- 답 : 만기는 100세이고요, 보험료를 납입하는 기간만 25년으로 할지, 30년으로 할지 정한다는 겁니다.

★
별도로 제가 천식이있는데 천식으로 인해 병원치료와 약국처방도 보험적용받을수있나요?
- 답 : 처음 상담신청시에 천식은 어렸을때 앓았고 최근에는 치료받은적 없다고 하셨는데..........
         만약에 직전 5년내 천식으로 치료받은 적이 있다면 보험가입 자체가 불가능할 수도 있습니다.
         다행히 5년내 치료받은 적이 없다면 보험가입후 발생하는 천식은 보상이 가능합니다.
         이부분은 굉장히 중요하기 때문에 보험가입전에 치료받았던 정확한 시기를 확인해보셔야합니다.

휴...답변 끝....^^
보험에 대해 정말 전혀 모르시는 분 같습니다. ^^
질문 정말 잘하셨습니다. 이런 내용들 잘 모르고 대충 가입하면 뒤에가서 님도 후회하고 그 보험 받은 영업사원도
고생합니다 ^^
혹시 더 궁금하신 사항 있으면 계속 질문해주십시오.궁금한 사항이 남아있는 채로 보험에 가입하면 절대 안됩니다.
그럼 이만.....감사합니다 ^^