안녕하세요 보험지기 김영재 소장입니다. ^^ 반갑습니다 ^^
메일로 보내드린 별첨화일 꼭 확인바랍니다.
사실 님과 같은 경우에는 어디서부터 어떻게 안내를 시작해야할지 참 고민이 많이 되었습니다.
기존 보험은 증권이 없어 100% 확실하게 결론내드리지는 못하겠지만,
해약을 해야할 확률이 80% 이상이라고 보시면 됩니다.
그만큼 부족함이 많은 보험이고,
물론 아주 일부 살려 볼 수는 있겠지만 결국 보험료도 중복되는 부분에서 낭비가 많아져
일단 정리하는걸 전제로 안내드립니다.
권장예시 보시고 기존 보험중 살리고 싶은 부분은 살리셔도 되지만,
일단 종신보험은 기본 담보가 너무 비싸 유지가 보통은 어렵습니다.
일단 기본부터 천천히 설명해나가겠습니다. 길면 알아서 필요없는 부분은 건너뛰면서 읽어주시면 감사하겠습니다 ^^
1. 생명이냐 손해보험이냐 : 답은 님의 경우 only 손해보험입니다.
어설피 아는 사람들이 보험은 생명과 손해보험 패키지로 가입해야한다고들 하는데 전혀 근거없는
이야기입니다. 손해보험에서 보상 안되는 생명보험 특약은, 오로지 수술특약중 치질, 요실금, 제왕절개
정도 뿐이며 이조차 고작 수술비 10, 20만원 받는거라 보험료대비 실효성조차 없으므로 실질적으로는
생명보험의 보장내용을 거의 손해보험이 포괄하게 되었다고 보시면 됩니다 (최근 5년 사이 이렇게 바뀜)
생명보험이 필요한 경우는 남자든 여자든 한 가정의 가장으로서 가족 부양의무기간인 60세까지 사망을
고액으로 담보하기 위한 사망정기보험을 가입할때 뿐입니다.
그나마 어차피 의료실비보험을 가입할거면, 사망 1억까지는 별도로 생명 정기보험 가입하는 것보다는
손해보험 의료실비 상품에 특약으로 추가하는 것이 보험료가 훨씬 저렴하게 들어갑니다.
그외 모든 담보는 손해보험으로 가입하는 것이 유리한 정도가 아니라 무조건 손보로 가입해야 합니다.
2. 어느 회사를 선택할 것인가
<<삼성 현대 LIG 동부 메리츠>>= 상위사 << 제일 한화>>=중위사 <<쌍용 롯데 그린>>= 하위사
상위사는 회사는 크고 안정적이나 상품이 의료실비뿐만 아니라 다른 특약들에까지도 3년, 5년 갱신특약을 사용
하여 상대적으로 중하위사보다 상품이 고객에게 불리하여 저는 권하지 않습니다.
하위사는 상품은 좋은 편인데 회사가 너무 작고 재정상태 및 경영상태가 불안하며, 서비스가 안좋다는 평이 많아
역시 저는 고객분들께는 권하지 못하고 있습니다.
결국 회사도 어느 정도 안정적이면서 상품이 괜찮은 회사가 제일과 한화인데 공교롭게도 두 회사가 현재는 같은
한화그룹 계열사가 되어 내년 합병 예정입니다. 상품은 한화가 좀 더 좋고, 과거 병력 있는 분들은 제일이 인수
지침이 훨씬 수월하여 경우에 따라서 양쪽으로 나누어 가입을 권해드리고 있습니다.
3. 어떤 상품으로 설계할 것인가 =>> 무조건 손해보험사 통합보험입니다.
현재 손해보험 민영의료보험은 통합보험과 비통합보험으로 크게 나뉩니다.
흔히 인터넷이나 홈쇼핑에 나오는 알파플러스, 닥터플러스, 원더풀보험, 그리고 한화의 한아름플러스보험이 대표적
인 비통합보험이고, 제가 별첨화일고 권장예시 해드린 한화 카네이션한나로 보험은 통합보험입니다.
보장내용은 양쪽이 거의 똑같습니다. 보험료는 통합보험이 비싸다고들 하는데 실제로는 약 2~3천원 정도가 일반적
으로 비쌉니다. 이유는 이 상품은 다른 보험처럼 한번 보험을 받으면 그 상태 그대로 해약이나 만기까지 가는 것이
아니라 새로운 특약이 나올때마다 계속 담보를 추가하는 작업을 하게되므로 실제로 계약의 유지 관리에 그만큼 비용
이 들기 때문입니다.
그대신 이 통합보험은 특약을 자유자재로 넣었다 뺏다 할 수 있고, 심지어 현재 없는 특약들도 향후 새로 개발되면
이 보험에 추가되게끔 되어 있어 현재보험을 해약할 필요없이 그대로 보완이 가능하므로 그 혜택은 2,3천원의 수십
수백배 이상,,, 비교할 수 없을 만큼 크기때문에 이부분은 전혀 아까와하실 필요가 없습니다.
그래서 결론은 굳이 생명 + 손해보험으로 나누어 가입할 필요 없이 통합보험 하나로 설계하시면 충분합니다.
그렇지 않으면 아마, 짧으면 5년, 길어야 10년 이내에 또 후회를 하고, 손해를 감수하면서 새로운 담보나
보장 증액을 위해 이번에 가입하는 보험의 일부 또는 전부를 해약하고 새로 보험을 가입하시게 될 수 밖에
없게 됩니다.
이제 보험도 특약이 좋아졌다고, 보장이 커졌다고 ...신상품이 나왔다고.....
기존 보험 해약하고 다시 가입하여 설계사와 보험사들 배만 불리고 손해는 고스란히 고객이 지던 시대는 가고,
오래된 보험도 다시 덧대고, 꿰메고 기워서 평생 죽을때까지 한 보험으로 해약없이 보장을 받는 시대가 온것입니다.
다음으로는 님을 위한 보장 권장예시에 대해 항목별로 자세히 안내 드립니다.
위험 직업인 경우 보험료가 올라가거나 담보중 일부가 가입제한 될 수 있습니다.
담보는 빼시고 그만큼 보험료도 줄어든다고 보시면 됩니다.
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