앞서 생명보험사의 짝퉁 통합보험에 대해 성토했었는데,
통합보험과 관련하여 재미있는 현상이 벌어지고 있습니다.
정작 진정한 의미의 통합보험을 가지고 있는 손해보험은 통합보험은 제쳐두고 유사한 특약의
다른 보험만 주력으로 팔고있고,
생명보험은 짝퉁이라도 비슷하게 흉내내서 어떻게든 한건이라도 더 팔아보려고 하고 있고....
제가 최근에도 수백명 상담을 하면서 통합보험상품을 문의하시는 분들은 별로 없더군요
가장 많이 물어보는 상품이 메리츠화재 알파플러스보험, 그린화재 원더풀보험, LIG손해보험 메디플러스보험, 쌍용화재 행복을 다주는 가족사랑보험, 제일화재 베리굿보험, 롯데손해보험 하우마치병원비플러스보험 등인데,,,
위 보험들의 특징이
1. 각사 주력상품
2. 인터넷, 홈쇼핑이나 대형 법인에서 적극 홍보, 판매하는 상품
3. 수수료를 젤 많이 주는 상품
4. 모두 통합보험이 아닌 일반 상품 이라는 점입니다.
이유가 뭘까요? 생명보험사는 없어 못팔아 안달인 통합보험을 손해보험사는 왜 팔지 않고 다른 보험들만 주력으로 팔까요?
보험사에 결코 이로운 보험이 아니기때문입니다.
통합보험 최초 개발했던 모회사에서는 실제로 상품을 개발하고도 판매를 하지 않고 몇년 묻어두었던 적이 있습니다. 시뮬레이션해보니 통합보험을 팔면 한 고객한테 각각 암, 운전자, 화재, 건강, 의료실비 보험을 따로 받을때보다 최소한 매출액이 20%이상 최대 40%까지 줄어들게 되기 때문이었습니다.
또한 향후 보장이 계속 추가되는 통합보험 특성상 한번 가입한 고객은 앞으로 신규로 추가 보험가입하는 일이 없어져 개인들 입장에서야 좋지만 보험회사 입장에서는 신규 매출이 줄어들 수 밖에 없기때문에 지금도 판매를 꺼려하는 부분이 있습니다.
통합보험이 주류를 이루면 앞으로는 신상품나왔다고, 새로운 특약 나왔다고, 보장이 더 커졌다고 찾아와서 기존보험 해지하고 새로운 보험으로 재가입하라고 권해주시던 친절(?)한 설계사들이 더이상 설 땅이 없어지겠지요 ^^ 그만큼 보험사는 매출이 줄어들고........
역으로 생각해보면 결국 고객한테는 엄청나게 유리해진다고 볼 수 있습니다.
통합보험의 장단점에 대해 논하는 사람들이 많은데
그래도 결국 결론은 앞으로 보험가입하려면 통합보험으로 가입하라는 겁니다.
통합보험의 장단점을 비교해보면, 단점이라고 우기는 것들이....
@ 단점
1. 보험료가 비싸다 (?)
=> 실제로 보장보험료가 비싼건 아닙니다.
물론 사업비는 일반 단종보험보다 약간 더 높게 책정되어 있습니다.
이유는, 특약과 피보험자를 맘대로 넣다 뺐다할수 있도록 하는 통합보험의 관리/유지비가
한번 가입하면 더이상 담보나 피보험자 추가나 변경이 안되는 일반보험보다는 당연히 더 높을 수
밖에 없기때문인데 (각사에서는 통합보험 전용 전산개발비만 추가로 몇억~십수억씩 투자되었
답니다.)
그나마 계약자들은 피부로 느낄수 없는 정도의 차이라 그냥 무시하셔도 되는 수준입니다.
그보다는,
모든 담보 다 몰아놨으니 보험료가 비싸 보이는건 당연하다고 봅니다.
그러나 그 담보들을 암보험따로, 의료실비 따로, 운전자보험 따로 가입하는 것 보다는 훨씬
저렴한 보험료로 가입 가능합니다.
2. 주로 80세만기다 => 한화, 제일은 이미 100세만기로 업그레이드 완료
=> 통합보험은 시간이 지나면 신상품이 나오는 것이 아니라 기존 보험을 고쳐나가는 보험이므로
현재는 예전 80세만기 상태에서 보장내용만 확대된채로 대부분 판매가 되고 있습니다.
100세만기로 바꾸기 위해선 기본계약 약관을 수정해야하는데 이게 금융감독원에서 그리 쉽게
인가 내주는 것이 아니라서 그렇습니다.
기존 통합보험 고객들은 100세로 변경하는데 시간이 조금 더 걸리겠지만,
새로 가입하실 분들은 이미 한화, 제일 등의 통합보험은 100세만기로 업그레이드되었습니다.
더이상 단점은 찾지 못하겠네요....
이에 비해 장점은 엄청나게 많습니다. 그중 가장 중요한 것만 보면,
@ 장점
1. 보험료를 줄일 수 있다.
암보험, 의료실비보험, 운전자보험, 화재보험, 배상책임보험 등을 한 증권으로 가입함으로써 각각
가입할 때 부담하는 기본계약에 대한 중복 보험료와 기본 적립보험료를 줄일 수 있어 가정내
보험료 지출을 현저히 줄일 수 있다.
(가족간 통합으로 인한 보험료 절감 효과는 거의 없음 - 개인별 기본계약이 설정되기 때문)
2. 특약 변경이 용이
지금 필요없는 듯하여 빼고 가입한 담보가 나중에 필요해지면 일반보험은 보험을 새로 추가해야
하는데, 통합보험은 그냥 그대로 기존 증권에 추가하면 끝
3. 담보증액 가능
예를들면 현재는 미혼이라 사망보험금을 최저 기본으로 가입했는데 결혼후 자녀가 생기고 가장
이 되어 사망보험금을 늘리고 싶으면 부족한 만큼만 추가 증액하면 된다.
4. 새로 개발된 특약도 추가 가능
통합보험은 그 보험사에서 판매되는 특약을 모두 포함하는 것이 원칙이므로 나중에 새로운 특약이
개발될 경우 신종 특약도 약관에 추가 되도록 되어있어 특약 추가만 하면 끝.
결국 앞으로는 평생 통합보험 하나면 만사 OK!! 란 뜻.
이 외에도 장점이 많지만 암튼 이것만 봐도 가급적 통합보험으로 가입해야합니다.
실제 필자도 이달중 통합보험으로 새로가입할 예정인데,
기존 보험이 암보험 4만원, 운전자 2만원 자녀 3만원씩 2명, 화재도난 2만원, 건강보험 3만원, 의료실비및3대질병 7만원 총 합계 24만원씩 납입하던 것을,
통합보험 하나로 묶으니 중복되는 부분이 많이 줄어들고 기본으로 넣어야하는 적립보험료가 많이 줄어들어서, 보장도 오히려 더 커지고, 기간도 운전자, 화재등이 80세까지 연장되었음에도 불구하고
월보험료가 16만원 정도로 약 8만원, 기존대비 약 33% 정도 줄어들게 되더군요.
그러면서 위에 예시한 장점을 모두 가지게 되니....
아마 제 평생 이 보험이 마지막 보험이 되지 않을까 기대합니다. ^^
결론 : 더이상 생명보험의 무늬만 통합보험에 가입하지 마시고,
때때마다 새로 보험을 추가 가입해야하는 현재 각 손해보험사 주력상품도 멀리하시고
가급적 새로 가입하는 보험부터는 통합보험으로 가입하심이 좋겠습니다.
통합보험 가입하려고 굳이 기존보험 깰 필요는 없지만,
저처럼 통합보험으로 변경시 보험료 부담이 현저히 줄어드는 경우는 한번 고려해보는
것도 좋겠습니다.
꼭 전문가 상담 받으시고, 승냥이 먹잇감 노리듯 눈을 밝히고 있는 영업사원들도
조심하시고 ^^
충분한 상담을 거친후 가장 현명하게 설계하시기 바랍니다.
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